最近各大平臺，都在熱火朝天的討論央行數(shù)字貨幣，其實在上半年數(shù)字貨幣已經(jīng)“火”過一波了，此次再度火熱來襲，正式進行試點。小金一直沒有提過央行數(shù)字貨幣，今天也來系統(tǒng)性的講一講，不要來的時候兩眼一抹黑~

什么是央行數(shù)字貨幣？

央行數(shù)字貨幣研究所所長對它的定義是："其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)"，"是具有價值特征的數(shù)字支付工具"。也就是說央行數(shù)字貨幣的本質(zhì)和人民幣一樣是法定貨幣，屬于央行負債，具有國家信用。

央行數(shù)字貨幣有一個簡稱，叫做“DCEP”（DC=digital currency，即數(shù)字貨幣；EP=electronic payment，即電子支付）

央行數(shù)字貨幣的發(fā)展

早在2014年，央行就成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣專門研究小組。2016年，直屬央行的中國數(shù)字貨幣研究所正式成立。而后幾年，央行對于數(shù)字貨幣的研發(fā)推進一直在有序進行，直到2020年4月14日，一張央行數(shù)字貨幣的內(nèi)測截圖在朋友圈刷屏，瞬間點燃了大家對于數(shù)字貨幣討論的熱情。

4月16日，中國人民銀行辦公廳課題研究小組在《中國金融》發(fā)表題為《建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度》的文章稱，推進我國DC/EP法定數(shù)字貨幣研發(fā)。

今年5月，央行數(shù)字貨幣作為交通費補貼的形式，發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級機關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工，這是我國央行數(shù)字貨幣首個應(yīng)用場景的落地。

8月14日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案的通知》，其中公布了數(shù)字人民幣試點地區(qū)：“在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。”《方案》還提及，人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。

通知發(fā)布的當日，數(shù)字貨幣概念股便直線拉升，收漲2.81%。

央行數(shù)字貨幣的特點

1、具有法償性

也就是我們前面說的，它與人民幣一樣屬于法定貨幣。既然是法定貨幣，央行負債，那么它的安全性也是極高的。而且作為法定貨幣，就像紙幣和硬幣一樣，任何以人民幣為法定貨幣的區(qū)域內(nèi)的機構(gòu)都是不能拒絕接受的。

2、不設(shè)賬戶

任何銀行卡或者第三方支付都是有一個賬戶的，我們把錢存進去，可以進行賬戶與賬戶之間的轉(zhuǎn)賬匯款。支付的時候也必須有綁定的賬戶才行。而DCEP是不需要綁定賬戶的，轉(zhuǎn)賬的時候只要手機碰一碰就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付。當然，不像銀行卡賬戶存款是有利息的，DCEP賬戶不計付利息。

3、方便快捷，不依賴網(wǎng)絡(luò)

DCEP轉(zhuǎn)賬支付是不需要網(wǎng)絡(luò)的，只要手機有電就可以碰一碰付款，所以即使是在沒有信號的地下車庫或者偏遠地區(qū)，也不影響DCEP的使用。

央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運營體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。

DCEP與微信支付寶有何區(qū)別？

我們先來了解一個概念。

M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金（紙鈔和硬幣）

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款

M2：M1+準貨幣（單位定期存款+居民儲蓄存款+其他存款+證券公司客戶保證金+住房公積金中心存款+非存款類金融機構(gòu)在存款類金融機構(gòu)的存款）

DCEP與微信支付寶的本質(zhì)區(qū)別就在于DCEP屬于M0，而微信支付寶余額屬于M1，余額寶這種則屬于M2。

DCEP背后主體為政府，微信支付寶則是商業(yè)公司。因此在使用過程中，商家不能拒絕DCEP但是可以拒絕使用支付寶或微信收款，而微信支付寶使用過程中也必須依賴網(wǎng)絡(luò)，便捷和安全性上DCEP更具優(yōu)勢一些。但理論上來說，DCEP并不會威脅到微信支付寶的地位。

DCEP與比特幣的區(qū)別

數(shù)字貨幣并不罕見，世界上十大數(shù)字貨幣，比特幣排名第一，我們今天就以比特幣為例說一說它們之間的區(qū)別。

提到比特幣，就一定會想到“炒幣”這個詞，多少人因為“炒幣”一夜暴富或傾家蕩產(chǎn)。這是因為比特幣是基于一種算法隨機生成，任何人都可以開采、購買、出售或收取，所以價格波動也會比較大，安全性低。

但是DCEP作為法定貨幣是不能拿來“炒”的。

同時作為法定貨幣，DCEP不能被商家拒絕使用，但是比特幣的貨幣屬性并沒有被承認，只有一些小范圍的機構(gòu)或超市愿意接受比特幣支付。

央行為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？

用數(shù)字貨幣替代紙幣，是基于多方面考量的。小金就來簡單說一下數(shù)字貨幣相比較紙幣的優(yōu)勢有哪些。

1、節(jié)約成本

紙幣或者硬幣要發(fā)行、印刷等各個環(huán)節(jié)的成本都很高。由于市面上假幣的存在，還要投入很大的成本做防偽技術(shù)，而且紙幣長時間使用也會有破損的情況，又不方便攜帶。所以電子支付應(yīng)運而生，這當然也是數(shù)字貨幣相比較紙幣而言所具備的優(yōu)勢。

2、便于監(jiān)管

從之前的限制大額現(xiàn)金存取，到現(xiàn)在的數(shù)字貨幣，現(xiàn)金的減少對于反洗錢來說都有至關(guān)重要的作用。畢竟現(xiàn)金上沒有名字，相當于匿名消費，但是數(shù)字貨幣不同，每一筆交易都在監(jiān)管之下，想要遏制洗錢犯罪就容易多了。

3、防止擠兌

銀行擠兌是指大量的銀行客戶同時到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象。銀行擠兌往往是由信用度下降、傳聞破產(chǎn)等原因?qū)е聝魧υ阢y行內(nèi)的儲蓄的安全有懷疑造成的。當擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)時，若銀行的存款準備金不足以支付，則有可能會使銀行陷入流動性危機，進而破產(chǎn)倒閉。

這種例子很常見，比方說2014年3月時候，由于一條“射陽農(nóng)村商業(yè)銀行要倒閉”的謠言，射陽農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)在鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園的一個網(wǎng)點，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金，最終導(dǎo)致射陽農(nóng)村商業(yè)銀行不得不緊急調(diào)取大批現(xiàn)金，保障兌付供應(yīng)。但是數(shù)字貨幣就不一樣了，屬于法定貨幣的它無需取現(xiàn)，銀行間貨幣調(diào)配的時間也將縮短。

總的來說，DCEP的推出其實并不會給我們普通消費者帶來什么影響，在日常生活使用中也沒有多大的改變，畢竟當下大家對于現(xiàn)金的使用也已經(jīng)很少了。只要不是貪污腐敗，不是違法收入，就不用擔(dān)心日后監(jiān)管有多嚴。