近幾年有一個熱度越來越高的話題——養(yǎng)老，很多年輕人才開始工作就已經(jīng)在為退休以后的養(yǎng)老生活操心了。養(yǎng)老意識增強其實沒什么不好，畢竟要想有一個合理的規(guī)劃，就得從年輕的時候開始準(zhǔn)備。今天小金跟大家嘮一嘮，年輕人該怎么為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？

我國的養(yǎng)老現(xiàn)狀

聯(lián)合國的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)是一個地區(qū)60歲以上老人達到總?cè)丝诘?0%，新標(biāo)準(zhǔn)是65歲老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進入“老齡化社會”;

65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤^14%，則進入“老齡社會”;比例達20%，則進入“超老齡社會”。

從1999年起我國就進入了“老齡化社會”，到2019年底距離“老齡社會”僅差1.4%。老齡化的壓力加大，也讓越來越多的年輕人意識到了要提前規(guī)劃養(yǎng)老。然而，與日益嚴(yán)重的人口老齡化趨勢相比，我國老齡服務(wù)有效供應(yīng)還存在不足，想要保證有高質(zhì)量的養(yǎng)老生活，仍然需要自己做一些額外規(guī)劃。

我國目前的養(yǎng)老模式大體上有三種：居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老，其中居家養(yǎng)老占到了96%，社區(qū)大概占了1%，機構(gòu)養(yǎng)老占了3%。

居家養(yǎng)老是比較常見的模式，老人住自己家由子女贍養(yǎng)；

而社區(qū)養(yǎng)老是一種新型的養(yǎng)老模式，以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠，為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難為主要內(nèi)容的社會化服務(wù)；

機構(gòu)養(yǎng)老比如養(yǎng)老院，目前也比較常見。

養(yǎng)老面臨哪些困境？

提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，到底需要突破哪些困境呢？

首先我們想到的就是支出問題。老人的支出其實并不太高，但是很多老人都需要常年吃一些降壓藥等，這是支出的一部分。如果有重大疾病，就會占據(jù)大量的支出。所以，如何在年輕的時候存夠養(yǎng)老的錢，是我們需要規(guī)劃的重點。

近些年，關(guān)于老年人被騙的新聞絡(luò)繹不絕，主要就是一些“以房養(yǎng)老”的投資類騙局，保健品什么的這里就不多提了。

針對老人的投資騙局主要是利用高收益低風(fēng)險、理財產(chǎn)品可以保底、忽悠老人跟風(fēng)投資、“熟人”介紹等手段，由于很多老人缺乏專業(yè)的投資知識，容易被高收益誘惑，容易聽信“熟人”，成為投資詐騙的重災(zāi)區(qū)。

因此，學(xué)習(xí)一些基本的投資常識，掌握投資技巧，提前規(guī)劃一些理財產(chǎn)品，是年輕人為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的關(guān)鍵。

年輕人需要為養(yǎng)老做哪些投資準(zhǔn)備

投資之前要清楚自己的需求和偏好，比如說預(yù)期收益率、預(yù)期波動率等等。但是整體上來說，波動低、長期增值是大部分人養(yǎng)老投資的需求。主要考慮的還是風(fēng)險類別和流動性因素，比方說股票和企業(yè)或公司債券的流動性比較好，但是有一定的風(fēng)險，需要謹(jǐn)慎選擇，國債相比較就是收益率和風(fēng)險較適合養(yǎng)老型投資。所以在制定投資規(guī)劃時，應(yīng)該合理分配儲蓄、保險、基金、債券、股票等等，建立多元化投資模式。

關(guān)于養(yǎng)老，很多人可能只有養(yǎng)老金和養(yǎng)老院的概念。五險一金我們都比較熟，養(yǎng)老保險也是其中的一項。但是如果單純指望養(yǎng)老保險很難儲備足夠的養(yǎng)老金，滿足養(yǎng)老需求。所以年輕人應(yīng)該增加一些商業(yè)養(yǎng)老保險的配置，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的補充。

11月19日，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清文章指出：不斷完善資本市場基礎(chǔ)制度，引導(dǎo)理財、信托、保險等為資本市場增加長期穩(wěn)定資金。加快養(yǎng)老保險第二和第三支柱建設(shè)，推動養(yǎng)老基金在資本市場上的占比達到世界平均水平。

如果要針對養(yǎng)老進行資產(chǎn)配置，就一定不能略過養(yǎng)老基金，這里值得我們展開講講。

首先要先了解一個概念——FOF基金

FOF是Fund of Funds的簡寫，意思是基金中的基金。如今，養(yǎng)老目標(biāo)基金已經(jīng)占了FOF基金中的八成。

基金中的基金簡單來說，就是通過買入一籃子基金，間接投資股票、債券等金融資產(chǎn)。相當(dāng)于基金經(jīng)理幫你選購基金，核心是資產(chǎn)配置。拿圖示意一下~

FOF基金有三大優(yōu)勢：

（1）成本低。投資FOF等于同時投資了多只基金，比一個一個投的手續(xù)費要低得多。打個比方就是，把快遞合成一單 寄走和一單一單寄的區(qū)別。

（2）降低風(fēng)險，多元化資產(chǎn)配置。這個從FOF基金的基金構(gòu)成就可以看出來，多元化的資產(chǎn)配置自帶分散風(fēng)險的效果。

（3）省心。有專業(yè)的人員幫忙做選擇，按照基金的法律形式和運作模式操作，很適合懶人。而且FOF基金追求長期穩(wěn)健收益，基金累計時間長達30年或更久，因此也更適合養(yǎng)老需求。

基金定投我們之前已經(jīng)專門做過一期了，想了解的小伙伴可以點擊下方鏈接查看：

懶人投資術(shù)——玩轉(zhuǎn)基金定投，你需要知道哪些？

定投同樣具備長期穩(wěn)健的特點，也是養(yǎng)老投資配置中比較合適的選擇。

新型養(yǎng)老模式涌現(xiàn)

除了我們文章開頭提到的社區(qū)養(yǎng)老，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，還出現(xiàn)了更多新型的養(yǎng)老模式，這種新型養(yǎng)老模式也可以被稱為“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧養(yǎng)老。

智慧養(yǎng)老是利用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)上便利，通過下單的方式為老人提供更方便快捷、更精準(zhǔn)的服務(wù)，目前只是初級階段，不過已經(jīng)開始在部分地區(qū)進行試點了。

對于當(dāng)下的年輕人來說，也許到了養(yǎng)老的年紀(jì)會出現(xiàn)更加獨特的養(yǎng)老模式。

小金提醒大家，無論選擇何種投資理財方式，最重要的還是要提前對投資目標(biāo)、風(fēng)險以及投資策略初步了解，先認(rèn)清自己的需求和風(fēng)險偏好，選擇符合自己風(fēng)險承受能力和中長期投資目標(biāo)的產(chǎn)品。如果選擇基金投資，還要對基金經(jīng)理的業(yè)績和能力做一定的考察。

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，一定是越早越好，2019年螞蟻財富發(fā)布了《2019年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，調(diào)查顯示有半數(shù)受訪者表示已經(jīng)開始為退休進行儲蓄，相較于2018年，比例有所上升，其中，年輕一代的比例從44%增長到48%。希望越來越多的年輕人開始重視養(yǎng)老，提前為養(yǎng)老做規(guī)劃。