隨著2021年的到來，許多新規(guī)也隨之展開，最近可能大家聽的比較多的是民法典，我們之前也專門做過一期漫畫來介紹，沒看過的小伙伴可以點擊鏈接查看：新中國首部民法典誕生，一張圖了解居住權！
今天小金要說的是2021年的房地產貸款新規(guī)，房子是每個人都比較關心的一個話題，房貸新規(guī)的出爐會給我們買房造成哪些影響？我們一起來探討一下~
房貸新規(guī)發(fā)布
12月31日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，為各大銀行發(fā)放房地產貸款規(guī)模及占比設置了“兩道紅線”，從2021年1月1日開始執(zhí)行。
所謂“兩道紅線”，一是指房地產貸款占比，一是指個人住房貸款占比，兩者不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限，開發(fā)性銀行和政策性銀行參照執(zhí)行。
2020年12月末，銀行業(yè)金融機構房地產貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業(yè)務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業(yè)務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。
人民銀行、銀保監(jiān)會將銀行業(yè)金融機構分為5檔，針對每一檔銀行，人民銀行、銀保監(jiān)會都設置了房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限。
具體的這5個分檔，我們就不用文字描述了，看圖更清楚一些。對于地方銀行業(yè)金融機構，監(jiān)管新規(guī)給予其增減2.5個百分點的靈活空間，也就是三、四、五檔。
房貸新規(guī)如何理解
房地產貸款占比指的是房地產貸款余額與人民幣各項貸款余額的比值，個人住房貸款占比是個人住房貸款余額與人民幣各項貸款余額比值。房地產貸款主要是按揭貸和開發(fā)貸。
各類銀行如今都有了一個上限，如果達到了上限，那你就不能在這家銀行貸款，只能去別的銀行貸款，否則也就意味著得全款買房。
根據(jù)央行最新一期貨幣政策執(zhí)行報告，截至2020年9月末，全國主要金融機構（含外資）房地產貸款余額48.8萬億元，房地產貸款占各項貸款余額的28.8%；其中，個人住房貸款余額33.7萬億元，個人房貸占各項貸款余額的19.9%。央行設計的指標與當前30%的各大銀行平均房地產貸款占比一致。
參考2020年的數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)，在第一檔銀行中，大體上占比并沒有超出限額，不過具體到單個銀行，建行在個人住房貸款占比上是34.4%，超出了1.9個百分點，郵儲銀行占比33.6%，超出了1.1個百分點。第一檔銀行問題不大。
從第二檔銀行開始，超標的銀行逐漸增多，從第二檔到第五檔，超標的程度也在逐漸增大，因此從現(xiàn)狀來看，壓力主要是落在了中小銀行的身上，反而對大型銀行影響較小，這個我們下面再詳細說明。
房貸新規(guī)的影響
房貸新規(guī)的影響我們分別從消費者、銀行、樓市來講。
1.對消費者的影響
房貸貸款難度增加，貸不到就只能全款買房，會降低消費者的買房熱情。想要貸款買房的消費者可能會趕在年初盡早貸款。申請房貸變難，貸款利率會不會隨之升高？這也是消費者會擔心的一個問題。唯一的利好大概就是，受到制度管控影響，房價可能還會稍微跌一跌或者漲的慢一點，有能力全款買房的消費者，買房壓力可以小一點。
2.對銀行的影響
新規(guī)的限制對象是銀行，首當其沖受到影響的就是銀行，但是不同的銀行受到影響的程度不太一致。
對于銀行來說，房地產貸款一直是非常重要的板塊，如果將房地產進行抵押貸款，即使遇到壞賬的情況，也可以將房產進行拍賣，這是一種保障。對于一些中小型的股份行和城商行來說，房地產貸款更是提高資產質量增加盈利的首選。
根據(jù)我們前文展示的數(shù)據(jù)，新規(guī)對于大型銀行，也就是第一檔的銀行影響十分有限，甚至還有一定的利好。一方面大型銀行基本上都在指標之內，不需要進行壓縮，甚至還有提升的空間。另一方面，第一檔銀行的指標是最高的，有利于吸收優(yōu)質資產。
不過對于中小型銀行來說，影響就比較大。一些股份制銀行、城商行，盡管貸款總額可能不到大型銀行的一半，但是在房地產貸款方面的占比有的甚至跟大型銀行差不多，因此大量踩中紅線。如果要降低房貸占比，那就要調整貸款結構，在資產質量方面也增加了一定壓力，對于壞賬率和不良貸款率也會更難把控。
考慮到調整的難度，央行給了一段時間的過渡期，不過調整期內業(yè)績受到影響似乎是難免的了。
以目前的情況來看，多家銀行開始傾向于增加消費貸款和小微貸款的比例。
3.對樓市的影響
目前看影響不太大，一方面大型銀行的房貸額度沒有太大壓力，消費者可以把房貸從小行搬到大行，另一方面由于過渡期的存在，給你一個平穩(wěn)過渡的空間，短期內不會造成太大的波動。
不過，如果從長遠來看，即使大行的壓力沒有那么大，消費者房貸搬家還是會逐漸給大行造成額度上的緊張，那就意味著銀行在審核房貸時會更加謹慎，成功貸款的幾率也會變小，對于樓市難免起到一定程度的降溫效果。
給買房人的一點建議
1.有能力全款買房的消費者建議全款購買，否則貸款難度大、審核時間可能會增長，利率如果上漲更是得不償失。
2.選擇銀行要慎重。如果你打算貸款買房，可以參考一下2020年的貸款數(shù)據(jù)，2020年嚴重超標的銀行2021一定會更加謹慎控制貸款額度，貸款難度會更大，盡量避開這些銀行。
3.貸款前可以提前咨詢一下還有沒有貸款額度。
4.如果有貸款需求，盡快入手，趕在貸款額度用完之前更容易申請貸款。
從長遠來看，控制房貸額度上限有利于房地產的健康發(fā)展，既能遏制無序炒房現(xiàn)象，也能控制房價的大幅上漲，對于喜歡做房地產投資的投資者來說，也可以做出適當?shù)恼{整，減少房地產的投資比例。