2021剛剛開始，各種新規(guī)已經(jīng)前赴后繼了，保險行業(yè)也沒有“掉隊”。自打疫情開始以來，大家對于保險的重視程度明顯提高了，尤其是人身險。近日，銀保監(jiān)會下發(fā)了人身險業(yè)務(wù)的通知，今天小金就來跟大家聊一聊人身險~

互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)

1月6日下午，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，我們先來了解一下這個通知的主要內(nèi)容~

1.明確了經(jīng)營門檻

這是《通知》的一個主要的內(nèi)容，明確了具備一定能力的保險公司才可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，這個“能力”是有具體要求的。

保險公司申請審批或者備案十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品，須符合以下條件：

（1）連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；

（2）連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；

（3）連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；

（4）上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；

（5）保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上。

2.調(diào)整擴大可售范圍

互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。

擴大可售范圍一方面是把原來的“終身壽險”改成了現(xiàn)在“十年期以上”的普通人壽保險，另一方面是新增了中小保險公司銷量比較大、業(yè)務(wù)占比比較高的產(chǎn)品，比如重疾險、醫(yī)療險在內(nèi)的健康險產(chǎn)品（除護理險）。

3.加強監(jiān)管

意見稿對于開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在技術(shù)能力、運營能力、服務(wù)能力方面都做了要求，我們主要詳細說一下對于互聯(lián)網(wǎng)人身險定價做出的規(guī)定：

一是產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和經(jīng)營；

二是一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)訂費用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)訂附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

除此之外，明確保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機制，視情況進行查處。下面我們了解一下互聯(lián)網(wǎng)人身險的基本情況~

了解互聯(lián)網(wǎng)人身險

官方一點來講，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。

2020年3月24日，中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布了2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行分析報告。報告顯示，2014年-2019年間，互聯(lián)網(wǎng)人身保險的規(guī)模保費收入經(jīng)歷了下滑萎縮、調(diào)整回暖的階段，2019年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7％。

由于疫情的影響，2020年大眾對于人身保險的重視程度有所增長，人身險受到了更大的關(guān)注度。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險的渠道經(jīng)營模式以第三方平臺合作為主，公司自營平臺為輔，經(jīng)過疫情的沖擊后，各個保險公司對于線上渠道也越來越重視。

新規(guī)的目的是什么

銀保監(jiān)會選擇在這個時候?qū)ヂ?lián)網(wǎng)人身險進行整改是出于哪些方面的考慮？

1.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)渠道近幾年發(fā)展迅速，發(fā)展的同時也帶來了很多問題，有些小公司或劣質(zhì)產(chǎn)品以劣充好，對于消費者來說是一大隱患。此次《通知》明確了門檻，部分迅猛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司可能會受到影響，特別是十年期的長期限還有50億元的溢額要求，可能會使不少中小公司受到限制。

2019年的保費收入中，有40家人身險公司不足50億元；而81家披露2020年第三季度償付能力報告的公司中，綜合風(fēng)險評級為A的公司僅有40家。提高門檻的規(guī)定會給行業(yè)帶來不小的沖擊。

中小公司面臨挑戰(zhàn)的同時，也會優(yōu)化管理，促進行業(yè)的健康發(fā)展。

2.給消費者帶來更多實惠

互聯(lián)網(wǎng)人身險有一大特點就是手續(xù)費高，為了市場競爭，有些公司向上報備的是一個費率，實際上執(zhí)行的又是另一個費率。

從門檻設(shè)定上可以看出，監(jiān)管層直接從定價上要求互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加透明，直接避免了預(yù)訂費用率設(shè)定與保險公司給銷售渠道的費用存在一定差異的問題，對于消費者來說這是很大的利好。

給消費者的幾點建議

1.關(guān)注購買鏈接的合理性和安全性。

門檻大大提高會使得保險市場的一些資質(zhì)較差企業(yè)面臨淘汰，達不到門檻的情況下虛假鏈接可能會隨之增多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險各項數(shù)據(jù)更加透明的情況下，消費者可以更加方便將同類產(chǎn)品進行核對和比較。購買互聯(lián)網(wǎng)人身險要選擇正規(guī)的平臺和機構(gòu)網(wǎng)站，同時也要仔細查詢購買的產(chǎn)品是否符合公開標(biāo)準(zhǔn)。

2.主動了解互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)內(nèi)容

未來的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，會越來越多的需要消費者對于行業(yè)進行提前了解，然后將產(chǎn)品進行比對，查詢是否符合正規(guī)要求。如何選擇？什么樣的更合適？消費者需要主動學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)知識，才能更好的應(yīng)對這些問題，避免對保險條款理解存在偏差而可能出現(xiàn)的理賠問題。

3.購買之前合同條款要看清楚

主要有幾項要特別注意：

第一就是投保人、被保險人、受益人，首先查看清楚有沒有錯誤。

第二是觀察期、猶豫期、寬限期。觀察期指的是一段時間內(nèi)被保險人患病，保險公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任, 一般會退還所交保費。猶豫期也就是冷靜期，一般10-15天內(nèi)可以申請撤銷保險。寬限期指投保人到期未交納保險費，一般自保險費約定交納日的次日零時起 60 日為保險費交納的寬限期。

第三是免責(zé)條款。保險買的就是保障，什么情況下會賠償多少，什么情況下不賠償，這一定要搞清楚，否則極易造成日后的理賠糾紛。

對于互聯(lián)網(wǎng)人身險的規(guī)定目前也還在征集意見階段，有些人認為《通知》中設(shè)定的門檻對于一些中小企業(yè)來說還是過高了，應(yīng)該適當(dāng)降低一些。不過，與此同時，《通知》對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的保險公司給予了過渡期，要求整改的保險公司在2022年1月1日前符合《通知》各項要求。

你對互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)怎么看？