隨著超前消費(fèi)越來(lái)越多，信用卡的使用也在日益增多，很多人在大學(xué)沒(méi)畢業(yè)的時(shí)候就擁有了自己的第一張信用卡。不過(guò)與此同時(shí)，持卡人與信用卡之間的糾紛也涌現(xiàn)出來(lái)，今天小金帶大家了解一下信用卡的“滯納金”與“違約金”。
什么是信用卡滯納金
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。
滯納金的比例是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5% ，而最低還款額一般為透支總額的10%左右。但是對(duì)于滯納金的規(guī)定，不同銀行的政策也是不同的。
舉個(gè)例子：
持卡人小王刷卡消費(fèi)2000元，在到期還款日小王只向銀行還款500元，該銀行規(guī)定最低還款額為1500元。
該銀行將對(duì)低于最低還款額的部分即:1500元-500元=1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為:1000元*5%=50元。
然而滯納金的收款沒(méi)有這么簡(jiǎn)單，它為人詬病最深的一點(diǎn)就是：利滾利。
滯納金的計(jì)費(fèi)方式采用的是按月復(fù)利，意思就是如果到了下一期還沒(méi)還，則前面這些統(tǒng)統(tǒng)算作欠款“滾”復(fù)利。那就意味著如果你欠款時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，即使是很小的金額也會(huì)滾動(dòng)成很大金額的欠款。
從“滯納金”變?yōu)椤斑`約金”
曾經(jīng)有位持卡人，信用卡透支了6毛錢沒(méi)有換，6年之后產(chǎn)生了高達(dá)7547.94元的滯納金，加上逾期利息和年費(fèi)，6毛錢直接滾雪球滾成了9267.2元。這樣的例子并不罕見，也直接推動(dòng)了滯納金向違約金的轉(zhuǎn)變。
于是，央行2016年發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定從2017年1月1日開始取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金。
央行在對(duì)于這份通知的解讀中提及，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從立足于公平原則和合同關(guān)系的角度，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
什么意思呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“滯納金”這個(gè)概念是屬于行政法規(guī)范疇的，指的是指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢，屬行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種，具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性。不只是信用卡有滯納金，別的行業(yè)其實(shí)也存在滯納金之說(shuō)。
而信用卡逾期應(yīng)該屬于履行延遲，屬于合同法中規(guī)定的違約金，發(fā)卡銀行與持卡人之間其實(shí)是平等的民事法律關(guān)系。逾期也就相當(dāng)于違反了合同規(guī)定而已，與滯納金本質(zhì)上是有區(qū)別的。
《通知》公布之后，各家銀行都對(duì)于違約金做了新的規(guī)定，有些銀行還規(guī)定了每月收取的上下限額，最低限額1元到20元不等，大多是10元，最高限額500元到2000元不等。違約金的收取方式會(huì)避免欠款越滾越大的情況，因?yàn)檫`約金等產(chǎn)生的費(fèi)用一次性收取，不會(huì)再按月復(fù)利計(jì)算。
放一張圖作為參考：
為什么持卡人仍然不滿意
從滯納金變?yōu)檫`約金，取消了利滾利，為什么很多持卡人還是高呼信用卡欠不起呢？這就涉及到另一項(xiàng)費(fèi)用——逾期利息，比較常見的稱呼是手續(xù)費(fèi)。
無(wú)論是在滯納金時(shí)代還是變?yōu)檫`約金之后，逾期欠款都同時(shí)需要支付逾期利息，我們也稱之為“罰息”。
罰息分為兩種，一種是“全額罰息”一種是“未清償罰息”。
全額罰息，指的是是只要你沒(méi)有在最后還款日全額還款，那么你當(dāng)期賬單的所有消費(fèi)，都將從刷卡第二天開始，每天按照萬(wàn)分之五計(jì)收利息，直到還清為止。
舉個(gè)例子：小王當(dāng)期賬單總額為10000萬(wàn)，還了9900元，有100元逾期未還，但是計(jì)算利息要按照10000元乘以萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算。
未清償罰息，只針對(duì)當(dāng)期未還款部分，也就是例子中的100元來(lái)計(jì)算，直到還清為止。
然而，基本上所有的銀行都采用的是全額罰息。但是情況也并沒(méi)有這么遭，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)并不是一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。
持卡人該如何應(yīng)對(duì)
想要避免陷入這樣的惡性循環(huán)中，持卡人要妥善應(yīng)對(duì)。
1.與銀行協(xié)商
在規(guī)定中，違約金是可以跟銀行協(xié)商確定的，其實(shí)不只是違約金，包括利息也不是不能減免的，持卡人如果產(chǎn)生了逾期費(fèi)用可以跟銀行協(xié)商解決。雖然拒絕協(xié)商的情況不是沒(méi)有，但是協(xié)商成功的也是存在的，還要持卡人自己去試一試。
2.善用容時(shí)期
大部分銀行都有容時(shí)容差，所謂容時(shí)其實(shí)就是一個(gè)寬限的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之內(nèi)成功還款就不需要支付任何的違約金和手續(xù)費(fèi)。容時(shí)期一般是3天，可以致電銀行客服詢問(wèn)一下，不同銀行之間仍然有些差別。
3.按時(shí)還款，理性消費(fèi)
信用卡作為一種超前消費(fèi)的工具其實(shí)具有很大的便利性，在免息期內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生任何利息，而且有些信用卡積分還可以兌換機(jī)票或酒店，免息期長(zhǎng)達(dá)30-50天。如果手里的信用卡過(guò)多可以列一個(gè)表格，避免逾期。
最后小金要提醒大家的是，雖然滯納金改為違約金后，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，即使逾期也有機(jī)會(huì)減免違約金。但是逾期仍然會(huì)影響到個(gè)人信用記錄。如果是在容時(shí)期內(nèi)那一般沒(méi)有影響，可以打電話核實(shí)一下。但是如果在容時(shí)期外確定逾期，每一筆逾期就會(huì)被計(jì)入征信報(bào)告中。
銀行在審核房貸貸款的時(shí)候，會(huì)重點(diǎn)考察申請(qǐng)人近2年內(nèi)的信用記錄，在具體操作中有“連3累6”的說(shuō)法。意思就是如果你在近2年內(nèi)有連續(xù)3次或者積累6次逾期記錄，批貸基本無(wú)望了。
如果要消除不良記錄，還清欠款后還要用近2年還款記錄才能覆蓋掉之前的記錄。
所以，無(wú)論是出于違約金的考慮還是出于個(gè)人信用記錄方面的考慮，持卡人都應(yīng)該盡量按時(shí)還款，理性消費(fèi)，不要因小失大。