今年4月起，中國人民銀行組織開展了第三次消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。9月3日，該調(diào)查結(jié)果以《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》形式發(fā)布。據(jù)介紹，此次調(diào)查最終有效樣本量為118775人，調(diào)查結(jié)果具備一定的代表性。

報告有五個部分：前四個部分為消費(fèi)者在金融知識、金融行為、金融技能和金融態(tài)度等四個方面的基本情況，第五部分為基于上述四個維度對我國居民的整體金融素養(yǎng)水平進(jìn)行綜合分析。

報告顯示，有56.6%的受訪者在這兩年內(nèi)并沒有儲蓄的行為。有58.97%的人表示自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)比較輕，而33.72%的人表示，自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)挺重的，還有7.31%的人表示自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)非常重。

那么，這些負(fù)債主要來自哪些方面呢？我們可以從其他一些報告看到相關(guān)解釋。

房貸一直是家庭負(fù)債中所占的最大比重，隨著前些年房價越漲越高，越來越多的人開始用貸款的方式買房，一還就是十幾二十年。比重大、時間長，是房貸的典型特色。安居客研究院曾發(fā)布數(shù)據(jù)，顯示我國有2億人左右在貸款買房，房貸在家庭債務(wù)中占比達(dá)到了75.9%。

據(jù)《中國美好生活大調(diào)查（2020-2021）》的數(shù)據(jù)顯示，2020年在人們面臨的家庭困難選項(xiàng)中，子女教育排在了第三位，占比達(dá)到36.19%，其中很重要的一個原因來自于高額的教育支出。2020年在人們的消費(fèi)排行榜上，子女的教育培訓(xùn)占比達(dá)到了32.44%，排名第一。

不過“雙減”之后，學(xué)生的課外教育培訓(xùn)費(fèi)用得以減輕，相信會為家長解決很大一部分的負(fù)擔(dān)。

2021年7月13日，衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2020年人均住院費(fèi)用為10619.2元，日均住院費(fèi)用為1122.6元。

為了讓更多人看得起病，無論是在醫(yī)療保障還是在藥品監(jiān)管上，國家都做出了很多努力，相信未來可以惠及更多的人群，減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

有些年輕人有自己愿意為之付出高額成本的情感消費(fèi)，所謂情感消費(fèi)指的是憑借自身的喜好和情感傾向產(chǎn)生的消費(fèi)。比如收藏一些炒得價格比較高的商品，比如每年的游玩支出等。這部分消費(fèi)對于部分消費(fèi)者來說不一定會成為債務(wù)，但是對于另一部分消費(fèi)者來說，是寧愿背負(fù)債務(wù)也要獲得滿足的東西。

超前消費(fèi)的觀念讓越來越多的消費(fèi)者所接受，人們愿意預(yù)支以后的財富來滿足當(dāng)前的需要，“享受當(dāng)下”成為很多年輕人喜歡的理念。

許多人的負(fù)債屬于被迫負(fù)債，在經(jīng)過2020年之后，收入受到影響的人群增多，部分消費(fèi)者不得不通過貸款來過度困難時期。

央行的調(diào)查顯示，僅56.59%的受訪者能夠正確理解復(fù)利，56.99%的受訪者知道等額本金和等額本息的區(qū)別。僅有48.37%的受訪者對分散化投資有正確認(rèn)識，44.69%的受訪者能夠正確估算年化收益率。在面對互聯(lián)網(wǎng)上的高利誘惑時，近半數(shù)受訪者沒有第一時間查看資質(zhì)或直接拒絕。雖然有越來越多的人加入到投資理財?shù)年?duì)伍中，但是大部分人缺乏一定的金融知識是當(dāng)前的現(xiàn)狀。

提前消費(fèi)是一把雙刃劍，有的人可以利用提前消費(fèi)獲得更多的優(yōu)惠和權(quán)益，甚至可以增加自己的投資理財收益，讓錢生錢，產(chǎn)生正向循環(huán)。但是有些人在面對債務(wù)的時候，管理能力不足，無法做好正確的還款規(guī)劃，最終甚至?xí)_(dá)到無法償還的地步。

自己每個月有多少收入有多少債務(wù)是必須搞清楚的，如果不清楚自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)有多大，就很容易造成無法承受的壓力。

方法很簡單，將每個月的固定還款額加在一起，除以月收入計算占比。如果占比控制在20%以下那相對良好。如果超過了20%，那負(fù)債就有些超標(biāo)了。

如果是信用卡的債務(wù)，盡量不要用最低還款額和產(chǎn)生逾期，最低還款額還款和逾期會讓債務(wù)越滾越大，逾期多次還會影響個人信用，產(chǎn)生多方面的影響。

其實(shí)在這次的調(diào)查中，大部分（79.24%）受訪者會全額還款，且絕大多數(shù)會在到期日（含）之前還款。與2019年相比，全額還款的比例提高了8.20 個百分點(diǎn)，最低還款額還款或還款能力不足的比例下降了 2.81 個百分點(diǎn)。可見大家的還款意識是在逐漸增強(qiáng)的。

按照債務(wù)情況和收入情況制定還款規(guī)劃，控制每個月不必要的支出，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，用良好的心態(tài)面對債務(wù)。

適當(dāng)?shù)募彝ダ碡斂梢詭臀覀儨p輕債務(wù)負(fù)擔(dān)，關(guān)于如何進(jìn)行科學(xué)的家庭理財，小薩之前也有介紹過，大家可以點(diǎn)擊鏈接查看：理財有風(fēng)險，如何將家中閑錢收益最大化？

其實(shí)總結(jié)起來，減少債務(wù)的方法無非就是“開源節(jié)流”，合理規(guī)劃消費(fèi)支出的同時想辦法增加收入來源，債務(wù)并不是無法解決的難題。在此次調(diào)查中，全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04，應(yīng)急儲蓄也較為充足。只是對金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為。希望在未來，有更多的人成為理財小能手，讓債務(wù)不再成為難題。