銀行存款，大家應(yīng)該都不陌生，大部分人第一反應(yīng)可能就是去銀行存現(xiàn)金，或者在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬即可。存款對于每個(gè)人來說都是非常重要的存在，如果說投資理財(cái)是我們的加油站，那么存款就是我們的地基。因此，前段時(shí)間第三方網(wǎng)絡(luò)存款事件也格外受到關(guān)注。
什么是第三方網(wǎng)絡(luò)存款
我們先來簡單了解一下第三方網(wǎng)絡(luò)存款。
所謂第三方網(wǎng)絡(luò)存款，也被俗稱為互聯(lián)網(wǎng)存款，一般指的是銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上售賣的存款。本質(zhì)上這個(gè)產(chǎn)品還是銀行的，平臺只是提供一個(gè)信息展示和購買接口。
2018年資管新規(guī)啟動，銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率逐漸走低，中小銀行本身網(wǎng)點(diǎn)比較少，吸引客戶受限，所以開始借助互聯(lián)網(wǎng)來吸收存款。
2019年底疫情爆發(fā)，無接觸存款興起，讓互聯(lián)網(wǎng)存款更加受歡迎。根據(jù)2020年支付寶披露的數(shù)據(jù)，2020年春節(jié)前后一個(gè)月，銀行存款類產(chǎn)品的銷售就增長了100%。一些頭部的互聯(lián)網(wǎng)平臺在當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)過億。
直到2020年下半年，監(jiān)管開始不斷提及互聯(lián)網(wǎng)存款的風(fēng)險(xiǎn)問題。
第三方網(wǎng)絡(luò)存款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些
1
中小銀行風(fēng)控能力較弱
在當(dāng)時(shí)，第三方互聯(lián)網(wǎng)存款這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要都是民營銀行使用的，為了獲取更多的客戶，吸引更多的資金，當(dāng)時(shí)采用靠檔計(jì)息型存款，不僅門檻低、收益高，還能隨存隨取。漸漸的，這些中小銀行吸納的資金越來越多，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了自己的風(fēng)控能力所能承受的，有很大的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
2
濫用“高息攬儲”
當(dāng)時(shí)此類產(chǎn)品吸引客戶的關(guān)鍵就是“高息”，有些產(chǎn)品的實(shí)際利率甚至已經(jīng)突破了利率自律定價(jià)機(jī)制的上限。
3
本身就屬于“無證駕駛”
互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)批準(zhǔn)開展代銷儲蓄業(yè)務(wù)，本身就是非法金融活動，對于儲戶來說是沒有保障的，本身就是非法經(jīng)營活動。
為何重提第三方網(wǎng)絡(luò)存款
2020年12月24日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)文治理存款亂象，叫停了這類業(yè)務(wù)，要求銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開展合作的，即日起下架產(chǎn)品，終止合作。
2021年1月，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
《通知》出臺之后實(shí)際上是限制了兩個(gè)層面：一是利率定價(jià)的上限不可以超過。二是存款的吸納范圍，原則上還是集中網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)域范圍之內(nèi)，對于地方性銀行來說，不能夠跨區(qū)域來吸收存款，因?yàn)閷τ诘谌狡脚_的網(wǎng)絡(luò)存款來說，實(shí)際上是打破了區(qū)域限制的，對整個(gè)市場會造成比較大的干擾。
既然政策上已經(jīng)禁止了此類存款，為何今日重提呢？
這就要說到前段時(shí)間的兩起事件。
第一起是近期部分地區(qū)多家村鎮(zhèn)銀行的部分儲戶出現(xiàn)了長時(shí)間不能取現(xiàn)的問題，這些儲戶有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是都是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺或者銀行自營渠道開通Ⅱ類賬戶存入的（Ⅱ類賬戶是一種儲蓄卡，這類賬戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)、支付等業(yè)務(wù)，但其支付、存取款等有限額）。在事件之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)多次回應(yīng)了這個(gè)事件，目前還在偵查。
第二起是有財(cái)經(jīng)媒體接到報(bào)料，在杭州有一家平臺在為多家銀行存款倒流，平臺上存在銀行存款產(chǎn)品。
這兩起案件都可以算作是第三方網(wǎng)絡(luò)存款的“后遺癥”，也可以看出，有些互聯(lián)網(wǎng)平臺和小型民營銀行想要“死灰復(fù)燃”，尋找“鉆空子”的時(shí)機(jī)。
對居民存款有何警示
1. 最首要的一點(diǎn)是要告訴大家，第三方網(wǎng)絡(luò)存款是一種非法存在，尤其是在一些村鎮(zhèn)地帶，如果看到有這樣的平臺在提供互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一定不要被高息引誘。
2.辦理存款切記開具款存證明，以免出現(xiàn)取現(xiàn)困難的情況。如果曾經(jīng)辦理過第三方平臺的網(wǎng)絡(luò)存款沒有開具證明，可以去銀行進(jìn)行補(bǔ)開。
3.消費(fèi)者如果要辦理金融業(yè)務(wù)，無論是不是存款，都要選擇正規(guī)的渠道，不要輕易將資金委托給任何第三方，尤其是不要相信任何高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、低門檻的宣傳，以免上當(dāng)受騙。