“消費(fèi)金融”這個(gè)詞在日常生活中其實(shí)經(jīng)常出現(xiàn)，但偶爾容易被忽略到。如果問(wèn)到：消費(fèi)金融到底是什么？你知道答案嗎？
消費(fèi)金融行業(yè)動(dòng)態(tài)
臨近年底，各種盤點(diǎn)如約而至，其中也包括消費(fèi)金融行業(yè)。
有的公司在加快融資，有的公司在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，總體來(lái)說(shuō)有一個(gè)統(tǒng)一的基調(diào)：加快消費(fèi)金融的發(fā)展。
其實(shí)在黨的二十大報(bào)告上，就曾提出要增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融應(yīng)加快線上化、數(shù)字化，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)供給能力，提升服務(wù)水平，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步恢復(fù)。
消費(fèi)金融到底是如何助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的？又對(duì)普通消費(fèi)者有何影響？接下來(lái)我們?cè)敿?xì)探討一下~
什么是消費(fèi)金融 消費(fèi)金融不是一種產(chǎn)品或者平臺(tái)，而是一種向用戶提供消費(fèi)貸款的服務(wù)方式。 從廣義上來(lái)說(shuō)，房貸車貸等都屬于消費(fèi)金融，但從狹義上來(lái)說(shuō)，一般指用于消費(fèi)的小額貸款，比如你的信用卡、花唄等都屬于這個(gè)范圍。 消費(fèi)金融的出現(xiàn)起源于人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，也就是提前消費(fèi)。具體可以從1985年中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡開(kāi)始算起。此后，消費(fèi)金融的發(fā)展相對(duì)緩慢。 消費(fèi)金融公司出現(xiàn)之前，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體主要是銀行，主要模式就是發(fā)行信用卡，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始與銀行搶奪市場(chǎng)。 消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法》，率先在北京、上海、天津、成都展開(kāi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)。 消費(fèi)金融公司出現(xiàn)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不會(huì)下降嗎？ 其實(shí)并沒(méi)有。 雖然持牌消費(fèi)金融公司出現(xiàn)了，但當(dāng)時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于消費(fèi)金融公司資質(zhì)的要求比較高，剛開(kāi)始成立的并不多。 直到2013年，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之下，我們現(xiàn)在常見(jiàn)的一些平臺(tái)出現(xiàn)了，試點(diǎn)也逐步完全放開(kāi)，2015年擴(kuò)展到了全國(guó)范圍。 在此后，銀行雖然被搶占了一部分客戶，但隨著監(jiān)管對(duì)風(fēng)控等趨嚴(yán)管理，且對(duì)消費(fèi)金融公司的限制較多：比如不能吸收存款，只能小額放貸等，銀行仍然占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，而市場(chǎng)的多元化和多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系切切實(shí)實(shí)得到了實(shí)現(xiàn)。 ~ 消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用體現(xiàn)在哪 1 直接拉動(dòng)消費(fèi) 這一點(diǎn)其實(shí)不用多說(shuō)，手里有錢才能消費(fèi)。到現(xiàn)在，越來(lái)越多的人習(xí)慣貸款消費(fèi)，手里有信用卡的人也不在少數(shù)。而且小額貸款直接承接的是底端客戶群，擴(kuò)大了參與人群，有利于多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系逐漸形成。 2 消費(fèi)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響 提到消費(fèi)你會(huì)想到什么？GDP？進(jìn)出口？投資？ 這些與消費(fèi)都是息息相關(guān)的，感興趣的小伙伴可以點(diǎn)擊鏈接查看一下往期文章：10倍以上撬動(dòng)消費(fèi)！你知道發(fā)行消費(fèi)券背后的邏輯嗎？文章中對(duì)于與消費(fèi)互相作用的因素做了比較詳細(xì)的解釋。 3 推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)新 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高。《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》強(qiáng)調(diào)，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，提升傳統(tǒng)消費(fèi)，培育新型消費(fèi)，適當(dāng)增加公共消費(fèi)”。 在產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的過(guò)程中，居民消費(fèi)直接起到了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。 4 擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)就業(yè) 這一點(diǎn)與普通消費(fèi)者息息相關(guān)。擴(kuò)大消費(fèi)才能擴(kuò)大生產(chǎn)，擴(kuò)大生產(chǎn)才能促進(jìn)就業(yè)。但是這里也存在一個(gè)適度的問(wèn)題，適度發(fā)展消費(fèi)金融有助于拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，過(guò)度發(fā)展就容易起到相反的作用。 說(shuō)到這里，消費(fèi)者需要注意一些問(wèn)題。 消費(fèi)金融領(lǐng)域存在哪些風(fēng)險(xiǎn) 1 信息泄露風(fēng)險(xiǎn) 貸款電話即使不是每個(gè)人都接到過(guò)，也應(yīng)該占比不小，甚至有人接到不止一次。而你可能只是注冊(cè)了某個(gè)借款軟件，個(gè)人信息立馬泄漏到各個(gè)金融公司那去了。更嚴(yán)重的朋友還會(huì)遇到精準(zhǔn)詐騙。如何保護(hù)自己的信息安全，點(diǎn)擊鏈接詳細(xì)了解一下：再出新規(guī)！消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)信息安全如何保障？ 2 曲線“放貸”風(fēng)險(xiǎn) 上文提到，牌照對(duì)于企業(yè)資質(zhì)的要求很高，但有不少機(jī)構(gòu)又很想進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，于是進(jìn)行曲線放貸。 所謂曲線放貸就是通過(guò)其他方式進(jìn)行放貸，比方說(shuō)教育培訓(xùn)、長(zhǎng)租公寓、醫(yī)療美容等行業(yè)都存在這種現(xiàn)象。曲線放貸經(jīng)常信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不詳、費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)模糊不清，甚至還存在暴力催收的情況。監(jiān)管在這方面一直在不斷加強(qiáng)，但也需要消費(fèi)者自己注意分辨，不要通過(guò)不正規(guī)的渠道進(jìn)行貸款。 3 過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn) 提前消費(fèi)給消費(fèi)者帶來(lái)一定的便利和資金緩沖，但是過(guò)于依賴消費(fèi)金融，容易過(guò)度負(fù)債，最終造成更大的風(fēng)險(xiǎn)，陷入負(fù)債的循環(huán)中。 消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的另一駕馬車，一直以來(lái)都備受重視，消費(fèi)金融行業(yè)也一直受到政策支持。消費(fèi)金融對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是滿足相應(yīng)需求的助力，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)以理性的態(tài)度來(lái)看待消費(fèi)金融。不排斥也不過(guò)度推崇，讓消費(fèi)金融服務(wù)于自己，而不是把自己束縛住。