為了擁有一個閑適幸福的老年生活，年輕人可謂使出渾身解數(shù)，各種養(yǎng)老保障產(chǎn)品也層出不窮。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老的一大“利器”，大家需要有更多的了解。
壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)啟動
銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》中提到自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年，只要是經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司都可以參與試點(diǎn)。
所謂壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)，就是可以通過轉(zhuǎn)換，將壽險(xiǎn)和長護(hù)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)起來。壽險(xiǎn)一般是在被保險(xiǎn)人身故的時候進(jìn)行賠付，而通過轉(zhuǎn)換，被保險(xiǎn)人因?yàn)轭净继囟ㄖ丶不蛞馔鈧麣埗M(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時可以獲得長期護(hù)理金。
簡單來說就是，如果可以申請將人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任轉(zhuǎn)換成護(hù)理給付責(zé)任，這樣就可以提前拿到保險(xiǎn)金。這對于失能家庭來說，大大提高了保障程度，也讓壽險(xiǎn)更加靈活和豐富。
下面我們詳細(xì)了解一下長期護(hù)理保險(xiǎn)~
長護(hù)險(xiǎn)護(hù)的是什么
長期護(hù)理保險(xiǎn)，簡稱長護(hù)險(xiǎn)，從2016年開始試點(diǎn)，到現(xiàn)在已經(jīng)有不短的時間了。長護(hù)險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此長護(hù)險(xiǎn)也被稱為社保“第六險(xiǎn)”。
長護(hù)險(xiǎn)的護(hù)理期限一般比較長，短的有半年，長的可以達(dá)到十幾年，主要就是為照顧失能老人產(chǎn)生的日常費(fèi)用做一些費(fèi)用補(bǔ)給。
不同的保險(xiǎn)公司推出的不同的長護(hù)險(xiǎn)內(nèi)容也是不一樣的，一般來說長護(hù)險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象就是因?yàn)橐馔鈧Φ仍蛟斐蓡适钅芰Φ娜恕１确秸f基本的起床、穿衣脫衣無法自理、存在認(rèn)知障礙等等。具體的還得看保險(xiǎn)合同的詳細(xì)規(guī)定。國家醫(yī)保局、民政部于2021年8月印發(fā)的《長期護(hù)理失能等級評估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》成為很多地區(qū)的參考標(biāo)準(zhǔn)。
長護(hù)險(xiǎn)有社會保險(xiǎn)也有商業(yè)保險(xiǎn)形式，很多試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)開始給職工參保長護(hù)險(xiǎn)了。比如，天津在2022年12月出臺的《天津市深入開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)實(shí)施方案》中明確，長護(hù)險(xiǎn)以單位和個人繳費(fèi)為主，單位按照職工工資總額的0.12%繳費(fèi)，個人按照市職工平均工資的0.12%繳費(fèi)。試點(diǎn)期間，統(tǒng)一為單位繳費(fèi)每人每年90元，個人繳費(fèi)每人每年90元。單位繳費(fèi)直接從繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中按月劃出，個人的從繳納的城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助費(fèi)中按月劃出。
隨著老齡化加重，老年人群體的擴(kuò)大，長護(hù)險(xiǎn)發(fā)揮的作用也會越來越重要。
長護(hù)險(xiǎn)的獨(dú)特之處
與其他的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)相比，長護(hù)險(xiǎn)有自己獨(dú)特的特點(diǎn)。
首先保障范圍有很大不同。
一般的醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，保障對象主要是治療需要的費(fèi)用。而長護(hù)險(xiǎn)保障的是生活照料所支付的費(fèi)用，一般是不包含醫(yī)療的。
其次，長護(hù)險(xiǎn)不僅提供資金保障，還提供服務(wù)保障。
養(yǎng)老保險(xiǎn)一般就是只發(fā)錢，但是長護(hù)險(xiǎn)是具有服務(wù)的。除了基本的日常照料，還有專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理。在試點(diǎn)地區(qū)，長護(hù)險(xiǎn)涵蓋的服務(wù)項(xiàng)目還在不斷優(yōu)化調(diào)整。照顧失能人群跟照顧普通老人有很大的區(qū)別，不只是日常的生活幫助，還要求護(hù)理的人更加有耐心更加細(xì)致，尤其是更加專業(yè)。
來源：央視新聞客戶端
長護(hù)險(xiǎn)怎么買
前面提到，長護(hù)險(xiǎn)有社會保險(xiǎn)也有商業(yè)保險(xiǎn)。
如果是職工參保的社會保險(xiǎn)，那么跟五險(xiǎn)一樣，都是由用人單位統(tǒng)一參保，基本不需要個人操心。
如果是個人參保的社會保險(xiǎn)，自己攜帶身份證到當(dāng)?shù)氐纳绫＞謪⒈＞涂梢裕潜ＹM(fèi)需要個人承擔(dān)。
如果個人要購買商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，一方面可以購買專用的長護(hù)險(xiǎn)，另一方面也可以購買壽險(xiǎn)，有的壽險(xiǎn)本身兼顧護(hù)理險(xiǎn)，另外在壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)啟動之后也可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
挑選商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)需要對不同的保險(xiǎn)公司不同的產(chǎn)品進(jìn)行對比，重點(diǎn)就是保費(fèi)、保障金額、保障期限和保障范圍等規(guī)定詳情，結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。
還有很重要的一點(diǎn)就是申請條件，不同地區(qū)不同產(chǎn)品的申請條件也是不一樣的，有的要求有當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保2年以上的參保記錄，或者失能狀態(tài)6個月以上的證明等，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際要求。
壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)有兩種方法，一種是保單貼現(xiàn)法，另一種是精算等價法。
簡單來說，保單貼現(xiàn)法比較適用已經(jīng)進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，通過保險(xiǎn)金折價的方式，將原本身故才能給付的保險(xiǎn)金提前給付。
精算等價法比較適用尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的人，直接將保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理給付責(zé)任。這種更適合大多數(shù)普通型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2022年末，我國60歲及以上人口數(shù)達(dá)到2.8億，占總?cè)丝诘?9.8%。國家衛(wèi)健康委員會披露的數(shù)據(jù)顯示，在2021年底，我國60歲以上老年人口中的失能人數(shù)就已經(jīng)達(dá)到4500萬左右。
這種情況下，長護(hù)險(xiǎn)的全面推廣是勢在必行的。對長護(hù)險(xiǎn)有更加全面的了解，可以讓我們的個人退休養(yǎng)老生活規(guī)劃更加全面，為擁有一個有質(zhì)量的老年生活而努力。