保險行業(yè)現(xiàn)在怎么樣？
從中國太保發(fā)布的前三季度保費收入公告來看，收入增速呈現(xiàn)下滑趨勢，從9月單月保費來看，多數(shù)上市險企9月保費收入同比降幅擴大。
其中的原因據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，主要是新老產(chǎn)品切換提前透支了客戶需求，以及銀保費率調(diào)整過渡期部分上市公司主動暫停業(yè)務(wù)。
說到銀保費率調(diào)整，就不得不提：“報行合一”
8月22日，《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》明確，銀保渠道應(yīng)嚴格執(zhí)行“報行合一”政策，之后監(jiān)管部門連續(xù)多個文件，都在強調(diào)“報行合一。”
什么是“報行合一”
報行合一，指的是報上去的內(nèi)容和實際執(zhí)行保持一致，而保險公司“報行合一”其實指的是產(chǎn)品定價假設(shè)。
發(fā)布會上提到，近些年人身保險業(yè)同質(zhì)化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實際費用超出了產(chǎn)品報備時的水平，出現(xiàn)了“報行不一”的情況。說白了，就是保險公司為了提高自身的競爭力，“卷”出來的結(jié)果。
什么是“報行不一”
舉例來說，保險公司要賣一個保險產(chǎn)品，要上報費用成本。
比如賣一個1000元的保險產(chǎn)品，上報成本是60元，剩下的940元給用戶進行收益投資，將來賠付給客戶。
但保險公司想要提高自身的競爭力，最終就是要賣出更多的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品質(zhì)量不變的情況下，怎么才能賣出更多呢？那就是拿更多的錢給到銷售渠道，但是在報備時候是不變的。
那多給到銷售部分的錢怎么辦呢？一般是保險公司自掏腰包。這樣就形成了“報行不一”。
為什么要“報行合一”
監(jiān)管部門之所以強調(diào)“報行合一”，是因為保險公司這樣的做法存在很大的隱患。
展開說說：
如果情況理想，保險產(chǎn)品賣得多，投資收益也高，那么多出來的這點銷售費用或許不算大事。
但隨著投資環(huán)境變差，這樣的行為會造成較大的風(fēng)險。（近十年，我國保險行業(yè)的平均投資收益率不過5%。）
“報行合一”要求了保險公司報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則，手續(xù)費包括向中介或代銷人員支付的所有費用，確保實際費用不高于報備費用。
同時，《通知》還要求銀保渠道削減手續(xù)費，最終傭金費率下調(diào)了差不多30%。
這也就回到了我們開頭說的，9月份多數(shù)上市險企保費收入同比降幅擴大,原因是銀保費率調(diào)整過渡期部分上市公司主動暫停業(yè)務(wù)。
于是，基于這種略顯冷清的情況，很多人對于2024年的“開門紅”抱有期待。
保險公司的“開門紅”是什么？
10月18日，金融監(jiān)管總局向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于強化管理促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，指出不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保。 沒提“開門紅”，但說的就是“開門紅”。 多年以來，保險公司都會在11月臨近之前積極備戰(zhàn)“開門紅”，推出重磅的保險產(chǎn)品，集中特價促銷，不少保險公司都會在這個時期出現(xiàn)大幅的業(yè)績增長，聽起來有點像電商的“雙十一”。 但“開門紅”逐步暴露出一些問題，比方說大進大出、虛假宣傳、捆綁銷售，還有就是提前“收單子”，也就是提前收取客戶保費，但保單日期生效在第二年第一季度。所以《關(guān)于強化管理促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》中指出的，就是“開門紅”的問題之一。 所以今年各大保險公司似乎淡化了“開門紅”，或者直接取消了“開門紅”，氛圍也沒以前熱鬧。不過也有保險公司在積極準備，只是在策略上進行了調(diào)整優(yōu)化，更加注重滿足消費者的真實需求，突出產(chǎn)品的功能，優(yōu)化產(chǎn)品供給。 強監(jiān)管之下保險產(chǎn)品會有何變化？是否會影響到投保人？ “報行合一”之下，有業(yè)內(nèi)專家基于政策變化預(yù)測，保險公司可能會從以下幾個方向做出調(diào)整。 1 降低營銷成本 營銷成本如果不降，保險公司又要如實上報，那么拿來獲取投資收益的金額就會變小。如果想要盡量保持投資收益不變，那就只能降低營銷成本。這樣做的好處是，投保人拿到手收益不會發(fā)生變化。但對于保險公司來說，肯定收入是會縮水的。要想出更好的營銷方法來替代中介。 2 產(chǎn)品價格上漲 如果營銷成本不變，想要獲得更多的收益，就只能提高產(chǎn)品定價。原來1000元的保險產(chǎn)品，上報成本是60元，剩下的940元給用戶進行收益投資。現(xiàn)在成本變成100，想要保持著940元不變，就只能把產(chǎn)品價格變成1040元。 這樣的話，就會直接影響到投保人了，相當(dāng)于收益不變，但保費更高了。 占用保費更多的就是年金險和增額終身壽險等。這類產(chǎn)品可能會面臨漲價。一些定價比較便宜比較合算的產(chǎn)品，有可能被調(diào)整，所以有這方面規(guī)劃的小伙伴，可以抓緊時間挑選一下。 3 產(chǎn)品質(zhì)量上升 從長遠來說，加強保險行業(yè)的監(jiān)管有利于行業(yè)長遠健康發(fā)展。公司之間的競爭，不能拼銷售了，那就要拼產(chǎn)品質(zhì)量。真正貼合投保人需求，為投保人提供保障的產(chǎn)品將會受到青睞。減少了虛假宣傳和捆綁銷售，也許投保人能夠真正找到符合自己需求的優(yōu)秀產(chǎn)品。 保險產(chǎn)品會往哪個方向變化目前尚未清晰，對于消費者來說，認清自己的需求仍然是首位的。