近期，車輛統(tǒng)籌險糾紛事件可謂層出不窮。
央視新聞曝光了多起糾紛事件。
多位車主反映，購買車險時，被自稱人保車險業(yè)務(wù)員的人以低價吸引，結(jié)果買成了統(tǒng)籌險。但是車輛發(fā)生事故時，公司以各種理由不進(jìn)行全額理賠，甚至直接跑路。這些車主在購買保險時受到了業(yè)務(wù)人員的誘導(dǎo)，大多是在不知情的情況下踩了“坑”。
統(tǒng)籌險到底是什么
統(tǒng)籌險，顧名思義，就是通過集中眾多被保險人的資金，對因疾病、傷殘、死亡等特定風(fēng)險事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度。它主要基于風(fēng)險共擔(dān)的理念，眾多參保人繳納保費(fèi)形成統(tǒng)籌基金。當(dāng)有參保人遭遇保險合同約定的風(fēng)險事件時，就從這個統(tǒng)籌基金中支取費(fèi)用來支付相應(yīng)的賠償或費(fèi)用報銷。
這乍一聽，不就是社保嗎？
實(shí)際上，統(tǒng)籌險主要有兩種：
一種是社會統(tǒng)籌保險，也就是社保。
一種是商業(yè)統(tǒng)籌保險，涉及的范圍就比較大了。
我們主要說一下商業(yè)統(tǒng)籌險。
商業(yè)統(tǒng)籌險
首先，并不是所有的商業(yè)統(tǒng)籌險都是騙局。但市場上確實(shí)存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象。
比較正規(guī)的商業(yè)統(tǒng)籌險，比如有些企業(yè)為員工購買的團(tuán)體健康險、團(tuán)體意外險等，是在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，由正規(guī)的保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營。正規(guī)的商業(yè)統(tǒng)籌險可以為社保做出有效的補(bǔ)充，比方說團(tuán)體健康統(tǒng)籌險可以為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保障，報銷社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)用，如某些進(jìn)口藥品、高端醫(yī)療服務(wù)等。 而一些非正規(guī)的商業(yè)統(tǒng)籌險，比如上文提到的車輛統(tǒng)籌險，也是目前市面上比較容易出現(xiàn)糾紛的統(tǒng)籌險。 這些車輛統(tǒng)籌險都有一個比較吸引人的“外殼”，保費(fèi)低、保障范圍大，總之乍看起來比起一般的車險，是“寶藏”一般的存在。 但這些車輛統(tǒng)籌險都有一個核心缺陷，那就是這些車輛統(tǒng)籌險公司大多不是正規(guī)的保險機(jī)構(gòu)，不受保險監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。 《中華人民共和國保險法》第六條規(guī)定 “保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”。 由此可見，正規(guī)的商業(yè)保險需由經(jīng)批準(zhǔn)的保險公司等特定主體經(jīng)營，而市面上一些所謂的商業(yè)統(tǒng)籌險并不符合這些規(guī)定，不屬于真正意義上的商業(yè)保險。 但在銷售的過程中，一般業(yè)務(wù)人員都會故意模糊與正規(guī)保險的區(qū)別，讓消費(fèi)者誤以為自己購買的是和正規(guī)保險一樣有保障的產(chǎn)品。這些非正規(guī)的機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和規(guī)范的經(jīng)營管理，其資金實(shí)力和抗風(fēng)險能力也沒有保障。非常容易出現(xiàn)保障效果與預(yù)期差距大，理賠困難甚至直接跑路的情況。
商業(yè)統(tǒng)籌險與商業(yè)保險
商業(yè)統(tǒng)籌險與商業(yè)保險有很大區(qū)別。
一方面 商業(yè)統(tǒng)籌險嚴(yán)格意義上概念比較模糊，部分商業(yè)統(tǒng)籌險類似團(tuán)體保險，是一種集中管理風(fēng)險的保險形式。比方說車輛統(tǒng)籌險，更像是交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的一種互助行為，簽訂的不是真正規(guī)范的保險合同。 另一方面 商業(yè)保險受國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，定期要檢查保險公司的財務(wù)狀況和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，確保其能夠履行保險責(zé)任。而商業(yè)統(tǒng)籌險只有部分正規(guī)的會受到監(jiān)管，可以在保險業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢，網(wǎng)址：https://www.iachina.cn/ 最后 商業(yè)保險一般保障范圍明確且標(biāo)準(zhǔn)化程度較高。而商業(yè)統(tǒng)籌險就不夠標(biāo)準(zhǔn)化，保障范圍可能存在模糊地帶。因此理賠的時候，商業(yè)統(tǒng)籌險也更容易出現(xiàn)流程復(fù)雜、不透明、不規(guī)范，甚至故意拖延和拒賠的情況，可靠性較低。 商業(yè)統(tǒng)籌險到底能不能買
即便是知道商業(yè)統(tǒng)籌險存在各種問題，市場上還是有人買~ 主要是商業(yè)統(tǒng)籌險存在很大的價格優(yōu)勢~但不得不說，價格優(yōu)勢與風(fēng)險并存~
因此，如果要購買保險，盡量還是選擇正規(guī)的商業(yè)保險。
但是如果想要購買商業(yè)統(tǒng)籌險，那么一定要確保企業(yè)的正規(guī)性，在上述官方網(wǎng)站查詢是否備案獲得經(jīng)營許可。以及充分了解保險產(chǎn)品的條款和細(xì)則。如果發(fā)現(xiàn)合同主體名稱不清晰或者與宣傳不符，應(yīng)立即警惕，避免陷入不必要的糾紛。 以車輛統(tǒng)籌險的糾紛案為例，因為不是商業(yè)保險，統(tǒng)籌公司也不是合法批準(zhǔn)的保險公司。如果真的發(fā)生了糾紛，車主得不到賠付的情況，只能由侵權(quán)行為人先行向第三者進(jìn)行賠償后，再向統(tǒng)籌公司追償，而維權(quán)的過程并不容易。而且車輛統(tǒng)籌險不屬于《保險法》調(diào)整范疇，相關(guān)法律法規(guī)對其規(guī)范和約束相對較少。在維權(quán)過程中，消費(fèi)者可能會面臨法律依據(jù)不足、適用法律困難等問題，增加了維權(quán)的復(fù)雜性和不確定性。 總之，統(tǒng)籌險雖然價格便宜，但存在較大的風(fēng)險。在購買時，一定要謹(jǐn)慎考慮，充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險，選擇正規(guī)的保險渠道，以保障自己的合法權(quán)益。