部分國有大行和股份行的利率降到了2.8%左右，而部分地方銀行和部分城商行則通過各種優(yōu)惠活動(dòng)降到了2.65%左右。
原因是什么？
比如很多銀行面臨“開門紅”的業(yè)績壓力，有的銀行缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，還有激活消費(fèi)潛力的政策導(dǎo)向等。
表面上看，消費(fèi)貸利率低至 2.65% 似乎十分誘人，仿佛能讓消費(fèi)者輕松以低成本獲取資金。但實(shí)際上銀行推出這些低利率產(chǎn)品并非毫無門檻。
消費(fèi)貸的真實(shí)成本怎么算
一、名義利率≠實(shí)際成本
貸款的隱形成本是借款人尤其需要關(guān)注的。
1.還款方式差異
等額本息（每月固定還款）的實(shí)際利率和等額本金（本金遞減）的實(shí)際利率是不一樣的，比如等額本息10萬元貸款分12期還款，若月利率0.5%，名義年化6%，但I(xiàn)RR（內(nèi)部收益率，Internal Rate of Return）實(shí)際年化約11%。但也有好處，就是前期還款壓力小。
市面上有許多在線工具可以幫助快速計(jì)算實(shí)際年化利率。不同還款方式下，資金的使用效率和實(shí)際成本差異較大，消費(fèi)者在選擇時(shí)需謹(jǐn)慎考慮。
2.各種附加費(fèi)用
一些貸款機(jī)構(gòu)可能會收取手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用。由于監(jiān)管明令禁止收取 “砍頭息”，部分機(jī)構(gòu)便將這類費(fèi)用包裝成 “咨詢費(fèi)”“加速審核費(fèi)”“前期服務(wù)費(fèi)” 等預(yù)先收取，增加了消費(fèi)者的資金使用成本。
3.實(shí)際使用資金不高
某網(wǎng)友通過某消費(fèi)金融公司辦理 “車抵貸” 時(shí)，合同利率為 8.4%，貸款金額 12 萬元，按照要求繳納了一堆“手續(xù)費(fèi)”“評估費(fèi)”“保險(xiǎn)費(fèi)”“GPS 安裝費(fèi)”，貸款到手時(shí)還被凍結(jié)了 2 萬元貸款保證金，并預(yù)交了部分貸款利息，實(shí)際到手僅 9 萬多元。這種情況下，實(shí)際使用資金大幅減少，而利息卻按照原本的貸款金額計(jì)算，導(dǎo)致實(shí)際利率遠(yuǎn)高于合同利率。
二、門檻限制
仔細(xì)觀察會發(fā)現(xiàn)，很多低息優(yōu)惠主要面向特定客群：國企、事業(yè)單位、公務(wù)員等收入穩(wěn)定、信用風(fēng)險(xiǎn)較低的群體，以及行內(nèi)的代發(fā)、存款、理財(cái)?shù)劝酌麊慰蛻舻取Ｆ胀蛻臬@批利率普遍上浮0.5%-1%。
當(dāng)然，這一點(diǎn)不絕對，有的銀行為了擴(kuò)大市場份額，也在擴(kuò)大群體范圍。
消費(fèi)貸 vs 其他金融工具
放個(gè)表格來簡單對比一下：
總結(jié)一下
1.短期應(yīng)急：優(yōu)選消費(fèi)貸。
2.大額長期需求：抵押貸更劃算，但需承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且申請流程很繁瑣。
3.圖方便且不需要太大額：信用卡分期更合適。
4.借款人資質(zhì)比較差：網(wǎng)貸比較合適。但是利率高，相對缺乏規(guī)范的監(jiān)管，容易引發(fā)糾紛，一旦出現(xiàn)問題，借款人的權(quán)益難以得到有效保障。
如何平衡負(fù)債與收益
01.明確借貸的目的
從上文中可以看到，借貸目的不同，適合的金融工具也不同，如果選擇不適合的金融工具，可能會帶來更高的時(shí)間成本和資金成本。尤其需要注意的一點(diǎn)就是，借貸如果是拿來做投資，在低利率的市場環(huán)境下，可能并不合適，收益不一定有利息高。
02.優(yōu)先置換高息負(fù)債
比方說用2.8%消費(fèi)貸置換利率超5%的信用卡分期或網(wǎng)貸。低利率時(shí)期，不只是消費(fèi)貸，其他類型的貸款利率也會有不同程度的降低。比方說可以將房貸轉(zhuǎn)為公積金貸款，用企業(yè)可發(fā)行信用債替代信托等高成本融資。
03.控制負(fù)債規(guī)模
根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)狀況以及未來的收入預(yù)期，合理評估還款能力。一般來說，每月還款金額不宜超過月收入的 50%，以避免還款壓力過大影響正常生活。
04.多元化投資
低利率環(huán)境下，傳統(tǒng)的儲蓄和固定收益類產(chǎn)品的收益就更低了。為了提高資產(chǎn)的整體收益，多元化投資是很有必要的。有的投資者在市場低迷的時(shí)期喜歡“躺平擺爛”，只求不賠。事實(shí)上，根據(jù)市場環(huán)境不斷調(diào)整自己的投資組合才能盡量提高收益，跑贏貸款利率。
總之，消費(fèi)貸利率下行既是低成本借貸的窗口期，也可能是過度負(fù)債的陷阱。普通人應(yīng)該牢記低利率≠低成本，高額度≠高收益。