（作者：吳曉靈 刊登于《金融時報》2014年3月29日第5版）
沒有一個具有基本金融知識和正確金融觀念的公民群體，中國的金融體系的健康與安全就沒有基礎和保證，中國的金融強國地位就無從談起。因此，在未來的金融改革發(fā)展規(guī)劃中，要把對公民的金融基礎知識普及教育和信用文化的培育作為一個重要的方面，要將金融啟蒙和教育納入國家戰(zhàn)略和法制化的軌道。
“金惠工程”是由中國金融教育發(fā)展基金會于2008年發(fā)起的以農(nóng)村為重點的金融知識普及教育和培訓的全國性公益項目。初期目標是用10年左右的時間，在我國中西部592個國家扶貧重點縣中選擇100個縣，對農(nóng)民、縣以下小型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)者、當?shù)卣孓r(nóng)領導干部進行金融知識普及教育和業(yè)務培訓。宗旨是通過系統(tǒng)廣泛的金融知識普及教育和培訓，逐步提高農(nóng)村民眾的金融素質(zhì)、改善農(nóng)村的金融生態(tài)系統(tǒng)、推動農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，從而助推國家扶貧開發(fā)事業(yè)。
由于主客觀原因，“金惠工程”在各地的實施效果差異很大。但整體來講，該項工程在普及金融知識、培育信用文化、提高基層金融機構(gòu)業(yè)務能力、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境方面取得了明顯成效，受到受眾和當?shù)卣臍g迎和支持。6年來，中國教育基金會在沒有現(xiàn)成經(jīng)驗參考的情況下，摸索出一套適合中國國情的國民金融素質(zhì)教育模式，難能可貴。在實施“發(fā)展普惠金融”這一國家發(fā)展戰(zhàn)略的新形勢下，如何認識廣大農(nóng)民乃至國民金融素質(zhì)教育的意義呢？下面，我從三個方面談談個人的看法。
建立金融強國,國民金融素質(zhì)教育是基礎
國內(nèi)外的經(jīng)驗都表明，一個地區(qū)，乃至一個國家，公民的金融知識水平和信用文化狀況等方面的金融素質(zhì)，在很大程度上制約著金融業(yè)發(fā)展的深度和廣度。從國際經(jīng)驗來看，金融業(yè)發(fā)達的國家都非常關注本國公民金融素質(zhì)的提升，注重調(diào)查了解本國公民金融素質(zhì)的構(gòu)成和動態(tài)變化情況，并從國家層面有意識地引導和培育本國公民金融素質(zhì)的提升。我國正在邁向經(jīng)濟大國和金融強國。金融教育水平和普及程度將決定中國金融未來的發(fā)展速度和質(zhì)量。沒有一個具有基本金融知識和正確金融觀念的公民群體，中國的金融體系的健康與安全就沒有基礎和保證，中國的金融強國地位就無從談起。因此，在未來的金融改革發(fā)展規(guī)劃中，要把對公民的金融基礎知識普及教育和信用文化的培育作為一個重要的方面，要將金融啟蒙和教育納入國家戰(zhàn)略和法制化的軌道。要從金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識金融知識普及教育和提升公民金融素質(zhì)的重要意義。
金融知識普及教育是農(nóng)村 金融改革與發(fā)展的重要環(huán)節(jié)
我國是個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”是發(fā)展普惠金融首先要關注的領域。多年來，農(nóng)村金融改革一直是農(nóng)業(yè)綜合改革的重要組成部分，同時也是金融改革領域的難點之一。應當肯定，在過去的幾十年中，我們在農(nóng)村金融改革方面做了大量的工作，也取得了一定的成效。但也應當看到，農(nóng)村金融仍然處于落后的狀況，仍然不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
農(nóng)村金融改革是一個系統(tǒng)工程，對于農(nóng)村金融改革進展緩慢的狀況，我們應該在改革的認識和路徑上有一個深刻的反思。以往的農(nóng)村金融體制改革基本上是自上而下的政府強制性行為，而非自下而上的誘發(fā)性行為。自上而下的方式降低了制度變遷的時滯及摩擦成本，但未能體現(xiàn)農(nóng)民的需求和意愿，未能調(diào)動農(nóng)民參與金融業(yè)的主動性和積極性，更沒有提高農(nóng)村金融的效率。所以，在下一步的農(nóng)村金融改革中，應該從政府主導變?yōu)檎龑В瑥霓r(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融機構(gòu)的重構(gòu)。在著力提高農(nóng)民金融知識水平，提高其金融素質(zhì)，改善農(nóng)村金融生態(tài)的基礎上，培育惠民心、接地氣，真正為農(nóng)民服務的金融機構(gòu)。
正是基于這樣的認識，中國金融教育發(fā)展基金會積極倡導實施“金惠工程”，目的是對農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民進行金融知識教育。使他們學會并利用小額信貸脫貧致富；對縣級以下農(nóng)村金融機構(gòu)及小額貸款機構(gòu)的從業(yè)者進行業(yè)務培訓，提高其業(yè)務水平；對縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的領導干部和涉農(nóng)部門的負責人進行農(nóng)村金融改革、小額貸款、農(nóng)業(yè)保險（放心保）及合作經(jīng)濟等方面的培訓，使他們提高運用金融產(chǎn)品發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的能力。所有這些的著眼點是，立足長遠，通過廣泛深入的金融知識普及教育和業(yè)務培訓，逐步改善農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融的改革和發(fā)展打下堅實的基礎。我們相信，“金惠工程”的實施和推進，將會從根本上推動農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展。
金融扶貧 教育先行
扶貧開發(fā)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本國策。2001年，我國公布了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2001—2020年》。該綱要將扶貧的重點布置在14個片區(qū)。這些片區(qū)均分布在偏遠山區(qū)，經(jīng)濟金融相對落后是最為顯著的特征。
扶貧連片開發(fā)是一個系統(tǒng)工程，需要各個行業(yè)、各個部門的協(xié)作。其中，金融支持是不可或缺的。國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，欠發(fā)達地區(qū)和產(chǎn)業(yè)的崛起離不開金融業(yè)的支持。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，改革開放以來我國東南沿海農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展并形成金融業(yè)和實體經(jīng)濟的良性互動都充分證明了這一點。因為在現(xiàn)代經(jīng)濟格局下，金融資源的配置效率決定了經(jīng)濟增長的速度。在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)發(fā)展金融業(yè)，首先要建立起必要的金融生態(tài)系統(tǒng)。而民眾的金融知識水平、信用觀念、風險意識等方面的金融素質(zhì)是金融生態(tài)環(huán)境中基本的要素。所以，金融支持連片開發(fā)首先要從提高民眾的金融素質(zhì)入手。也就是人們常說的“扶貧先扶智”，“先富腦袋，后富口袋”。在實踐中，應金融知識支持在前，信貸資金支持在后。
調(diào)查顯示，我國公民特別是農(nóng)村地區(qū)民眾的金融素質(zhì)整體來講不容樂觀。因此，關注公民金融教育、提高公民金融素質(zhì)已成為非常緊迫的任務。沒有與經(jīng)濟、金融發(fā)展速度和水平相匹配的公民金融素質(zhì)，就不具備經(jīng)濟、金融發(fā)展的廣泛基礎，因此，我們呼吁全社會關注公民的金融知識普及教育和金融素質(zhì)的提高。對公民的金融素質(zhì)教育應該是全社會、多途徑、多形式、全覆蓋地進行。金融知識普及的形式不能囿于課堂教學，也不應只關注專業(yè)院校的學生。相應地，教育的主體也不應只限于教育部門。而應當借鑒經(jīng)濟發(fā)達國家全民教育的模式，采取全新的理念和方法。教育的對象要從中小學生一直到退休的老人。教育的地域要覆蓋城市和農(nóng)村。
美國著名黑人領袖馬丁·路德·金說，一個國家的繁榮不取決于它國庫的殷實，不取決于它城堡之堅固，也不取決于它公共設施之華麗。而在于它的公民的文明素養(yǎng)，即在于人們所受的教育。中國金融業(yè)未來發(fā)展之廣度和深度，在很大程度上取決于國民金融素質(zhì)教育水平的高低。
中國教育發(fā)展基金會在普及金融知識中扮演著重要角色。在過去的幾年中，通過實施“金惠工程”，在金融知識普及教育方面做了有益的嘗試，也積累了豐富的經(jīng)驗。經(jīng)過幾年的努力，已經(jīng)實現(xiàn)了“金惠工程”的第一步目標，即開發(fā)出一套適用的金惠工程教材（農(nóng)戶教材、農(nóng)村中學生教材已正式出版發(fā)行，資金互助社教材也即將出版）；摸索出一個可行的運作模式；培養(yǎng)出一支能干的志愿者隊伍。希望金融主管部門、實施“金惠工程”地區(qū)的黨政領導部門、人民銀行分支行、各金融機構(gòu)以及廣大的志愿者再接再厲，以高度的責任感和使命感積極拓展這項工程。同時，也希望全社會充分認識國民金融素質(zhì)教育的深遠意義，積極支持和參與這項工程。
（吳曉靈：2008年—2012年任中國金融教育發(fā)展基金會理事長，2013年至今任中國金融教育發(fā)展基金會名譽理事長。）