中國金融博物館

　　中國金融教育發(fā)展基金會

　　                                                                                 

　　中國正在成為一個經濟強國和金融大國,公民金融素質是金融改革與發(fā)展的深層基礎。金融教育的水平和普及程度將決定中國金融未來發(fā)展的質量和能力。中國公民迫切需要全面的金融素質教育，全社會都肩負著努力推動現(xiàn)代金融意識的啟蒙和金融教育普及的責任。

　　中國金融博物館自2010年6月開館以來，致力于推動金融啟蒙和金融教育,分別在天津、蘇州、北京三地創(chuàng)建了三座專業(yè)的公益博物館。三年里接待了15萬參觀者，同時,通過中國金融博物館書院和藝術中心等平臺邀請商界、政界、學界和藝術界的名流與普通大眾對話,普及金融歷史和文明知識,使得幾千萬人通過見面、微博和視頻獲得信息。我們深切地感受到，整個社會對于金融知識的渴求和傳統(tǒng)體系提供的教育資源之間存在著巨大差距。

　　金融改革向哪個方向去努力？提升國民素質，造就公民福祉是唯一的選擇。其中，金融問題是重要的構成。積累財富是福祉的目標，打理財富則是金融服務民眾的主要功能。由此引起了我們的一個深思，中國的百姓需要怎樣的金融知識和素養(yǎng)以滿足對家庭和社會不斷增加的財富的管理需求，同時，社會應當提供怎樣的機會和形式讓百姓可以得到金融素養(yǎng)的提升？站在全球化的視角，金融博物館在與歐美國家金融類博物館的館際交流和相應研究機構探討的過程中，了解到部分國家已經在多年前開始了對本國國民的金融素質提升的關注，他們通過一系列的調查來不斷了解本國公民素質的構成和動態(tài)變化情況，并且站在國家的層面有意識地引導和培育本國公民金融素質的提升，因為經濟發(fā)展的實踐證明，有一個金融素質高的民眾基礎，經濟運行才會有良好的社會環(huán)境和發(fā)展后勁。

　　為了解中國公民的金融素質狀況，中國金融博物館借鑒歐美國家的經驗，在2012年末啟動了適合本土的公民金融素質調查工作。這一設想立即得到了劉明康、吳曉靈、金琦等金融界資深專家的鼓勵和支持，中國金融教育發(fā)展基金會也作為本次活動的共同發(fā)起人，開始了面向全國的調查活動。

　　調查活動的組織

　　中國金融博物館與中國金融教育發(fā)展基金會共同在2012年12月召開的中國金融教育發(fā)展基金年會上宣布啟動首次調查。整個調查工作分為五條路徑同時啟動。

　　第一，設計調查問卷。由中國金融博物館組織清華大學五道口金融學院的師生，根據(jù)調查目的設計出調查問卷的基本內容并進行多次實際測試后確定，本次調查的指標設計，重點圍繞以下六個方面反饋被調查者的金融素質：1.對金融知識的自我認知情況；2.對金融知識的了解程度；3.對金融產品的理解和接受程度；4.金融理念和習慣；5.金融消費者的自我保護意識；6.金融教育的普及程度。問卷由兩部分共17個測試項組成。

　　第二,征集調查員。通過媒體宣傳和中國金融教育發(fā)展基金會年會兩個途徑征集參與調查的志愿者，志愿者分為機構和個人兩種類型，分別有16家機構近500名師生員工和112名網絡報名的個人志愿者參與本次調查活動，調查范圍覆蓋全國28個省市，歷時1個月完成近一萬份問卷調查任務。

　　第三，規(guī)范制訂。由中國金融博物館完成本次調查的培訓材料、調查要求、實施細則等一系列實施文件的編寫。

　　第四，統(tǒng)計分析。與天津市統(tǒng)計局合作，對本次調查結果進行錄入和統(tǒng)計分析，使用統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)系統(tǒng)來進行統(tǒng)計并形成調查結果分析報告，完成了中國國內第一次針對公民金融素質所進行的調查活動，填補了我國在此方面的空白。

　　第五,組織與質量控制。條線是與中國金融教育發(fā)展基金會緊密配合，從組織管理、時間進度、質量保證等幾個方面同步監(jiān)控調查活動的推進情況。

　　對統(tǒng)計結果的初步分析

　　（一）對金融知識了解的分析。中國金融發(fā)展的過程帶動了全民對金融的關注和學習,公民金融意識的普及和提高初見成效，在被調查樣本中，對金融知識的了解呈現(xiàn)普及態(tài)勢，顯示出全民金融意識的提升。

　　調查數(shù)據(jù)顯示出幾個比較有典型意義的結論，第一，城鎮(zhèn)居民對金融知識的了解和掌握程度遠高于農村，尤其是在選擇“非常了解”和“比較了解”選項時，城鎮(zhèn)居民的比例比農村居民高出近6個百分點。這說明，今后，金融知識普及的工作應當更多地關注農村，尤其是對于收入水平不斷提高的廣大農民，缺少金融知識的支持，會嚴重影響財富的積累和支配水平。但是，此項指標還有一個積極的意義——幾千年來面朝黃土背朝天的中國農民，也開始關注金融知識；第二，男性群體對金融知識的了解程度要略高于女性；第三，按年齡分布，31歲至40歲人群對金融知識的了解程度最高，而最需要進行養(yǎng)老規(guī)劃的60歲以上人群對金融知識的了解程度較差，最差的是14歲以下人群，不了解的比例高達81.2%。這種狀況給予我們一個警示，未來十年將作為中國經濟主力群體的少年，擁有著最貧乏的金融知識，恐怕難以勝任中國作為世界經濟大國強國對公民金融素質的需求。

　　（二）對于金融知識理解方面的分析。為了解公民對金融知識的理解和掌握程度，調查選取了幾個有關利率、匯率、金融工具等方面的問題。因利率是一般金融問題的核心，關注利率的變化以決定理財行為應當是最基本的理財要求。本次調查把利率知識作為一項考量內容，設計的利率計算單選題為：

　　假設您在銀行存了100元錢，銀行利率是每年2%，那么5年后，你的賬戶里將有多少錢？

　　A、大于110元

　　B、110元

　　C、不足110元

　　D、不知道

　　這樣一項指標的調查結果顯示：第一，能夠理解并關注利率變化的，占到86%，缺少利率基本知識和選擇不知道的，占比25.2%；第二，城鄉(xiāng)比較，城市居民利率知識準確性高于農村，農村中，不能正確選擇的比例高達26.2%；第三，低齡群體中，利率知識最貧乏；第四，文化程度越低，對金融知識的掌握越差；第五，金融知識總體水平偏高的群體，在學歷、年齡、職業(yè)上呈現(xiàn)正態(tài)分布。

　　此項結果給我們以深刻的啟示，一個幾乎關系到每一位公民理財基本選擇的問題，不能得到被調查對象的高比例正確選擇，足見社會民眾需要的金融知識不只是高端理財?shù)膹碗s選擇和判斷，而首要問題是讓所有的民眾具備最基礎的金融知識以提高打理財富的能力。

　　（三）對風險收益理解的分析。根據(jù)調查結果，我們得出了如下的調查結論：

　　第一，全國居民對于風險收益的理解程度嚴重不足。根據(jù)統(tǒng)計結果，能夠準確了解風險收益的占44.60%；而對風險收益不了解的居民占55.40%。從數(shù)據(jù)上看，能夠準確了解風險收益的被調查者占比低于50%，說明我國居民對于風險收益的理解嚴重不足，我們的金融普及教育要注重加強對于風險主體的教育。

　　第二，風險收益理解程度城鄉(xiāng)差別較大。調查結果顯示，城鎮(zhèn)居民對于風險收益的理解程度明顯高于農村居民。其中，能夠準確理解風險收益的城鎮(zhèn)居民占48.30%，而農村居民該項數(shù)據(jù)僅為35%；缺少對風險收益準確理解的城鎮(zhèn)居民占51.7%，相應農村居民為65%。結果顯示，城鎮(zhèn)居民在風險收益方面的知識要優(yōu)于農村居民。這與農村經濟發(fā)展滯后、金融機構分布少以及金融教育較為缺乏都有關系。

　　第三，年齡、文化程度、職業(yè)等因素顯著影響居民風險收益理解。根據(jù)調查結果，年齡因素在風險收益理解上，呈現(xiàn)了兩頭低，中間高的分布狀況。其中14歲以下與55歲以上居民對于風險收益理解程度低，而20-30歲、31-40歲、41-55歲年齡段居民對于風險收益的理解水平較高，但總體水平不樂觀。在文化程度上，風險收益的理解水平隨文化水平程度上升而增加，其中碩士研究生為能夠正確理解風險收益的人群中幾個文化程度段中最高的一個。在按職業(yè)劃分中，公務員和國有企事業(yè)單位人員對于風險收益理解程度最高，其他職業(yè)最低。

　　對中國公民金融素質

　　普遍水平的基本判斷及建議

　　通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)的初步分析，我們可以看到，關注民間金融教育已經成為刻不容緩的緊急任務,沒有與經濟發(fā)展速度和水平相匹配的公民金融素質，就不具備經濟發(fā)展的廣泛社會基礎。

　　目前，依靠學校專業(yè)教育這樣一個單一途徑來提升公民金融素質的路徑，形成的是一個較小的國民金融素質提升的覆蓋面，從本質上講，提高全體公民的金融素質，全社會都負有責任，其中，學校、博物館和各家金融機構應該是知識普及的重點，而且各有側重，對博物館應該有更多的扶持，畢竟博物館的開放式教育可以惠及更多的民眾。

　　通過本次調查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析的結果，對提升公民金融素質提出如下建議：

　　第一，金融教育既要依靠學校教育，更要關注市場化推廣。市場化推廣的含義，是通過營造可以自主選擇的受教育的時間和形式，為有此方面需求的公民提供有選擇、有目的的接受金融知識的路徑。全社會都應當關注和參與此項事業(yè)。

　　目前，我國的金融專業(yè)教育主要依靠學校的系統(tǒng)化教育，人才培養(yǎng)的目標是可以勝任各類金融機構的業(yè)務需求，通過長期系統(tǒng)的學習，這部分人的金融素質基本可以達到從業(yè)的水平，但是，普通民眾的金融教育誰來擔當，非金融機構的人也十分需要接受金融知識教育，在此方面，金融博物館這樣一個公開的教育平臺，可以用靈活的方式面向全社會普及金融知識。

　　學校教育和博物館的知識傳播相比，各有其特點，學校教育的特點是四定：實施教育的時間、教育的內容、接受教育的對象、教育的形式，都是按照既定的計劃按部就班地進行。

　　金融博物館的特點是四動：教育形式靈動，教育內容根據(jù)對象調整變動；教育的對象不固定；時間長短可根據(jù)需要設置。從社會發(fā)展的角度講，普通民眾的金融素質教育，也需要依靠類似博物館這種公益性、公開性、可反復學習、內容緊跟當前形勢的教育途徑。由于公民可以根據(jù)自己的需要來自主選擇接受教育的內容，所有的金融機構和學生都可以定期到博物館培訓，目前中國金融博物館所推出的理財訓練營、投資沙龍、大師講壇、讀書會、金融會客廳等活動，都是圍繞不同群體、不同知識需求所定制的知識普及形式，并初步形成可以在全社會持續(xù)推進的范本。今年3月底，由中國金融博物館和中國錢幣博物館共同發(fā)起，籌備成立中國貨幣與金融博物館聯(lián)盟，目前共有國內各地的16家博物館加入，通過這個聯(lián)盟，有望在普及金融知識方面發(fā)揮博物館服務社會的整體效應。

　　第二，中國的金融教育要學習先進要與國際接軌，要有全球化視野。國際上，經濟發(fā)達國家的政府一直把公民金融素質的提升放在重要的位置，以期獲得良好的經濟發(fā)展的人文環(huán)境，沒有高素質的公民基礎，難以有高水平的經濟發(fā)展環(huán)境和經濟質量。打開窗口與國外同行交流，就會知道我們的差距和努力的方向。中國金融博物館通過參與籌備全球金融博物館協(xié)會，注重與國際上金融博物館館際間的交流和金融教育機構的合作，與國際接軌接受新知識融入新體系，借鑒經濟發(fā)達國家在金融知識普及和推廣方面的經驗和做法，和全球同步共同推動大眾金融素質的提升。

　　通過關注本土公民素質的現(xiàn)狀和變化態(tài)勢，提出適合中國國情的金融教育方式，包括社會化教育的途徑和模式。

　　對公民的金融素質教育，應該是全社會、多途徑、多形式、全覆蓋地進行。知識普及的形式，不能囿于課堂教學，更不應當只關注年輕的學生，而應當借鑒經濟發(fā)達國家全民教育的模式，采用全新的理念和方法，教育的對象要從小學生一直到退休后的老人，教育的地域要覆蓋城市和農村，教育的形式要靈活多樣。目前，中國金融博物館和中國金融教育發(fā)展基金會已經開啟緊密合作的進程，爭取在提升公民金融素質方面有所突破，有所創(chuàng)新。

　　第三，在整體的金融素質中，對全體公民的風險意識教育迫在眉睫。金融風險會對經濟的健康發(fā)展形成巨大沖擊，是引發(fā)經濟危機的主要推手，金融運行存在風險是不容回避的事實，但是，如何認識風險、規(guī)避風險、化解風險，要引起全社會的足夠重視，這也是公民金融素質教育的重點內容之一。

　　金融機構在推出新的金融產品和理財工具時，重點宣傳的是優(yōu)點和收益，很少主動向消費者進行風險提示，導致公民對金融風險觀念淡泊，全社會缺失風險規(guī)避意識。從調查反饋的數(shù)據(jù)也清晰地反映出這種狀態(tài)。公民的財富管理一旦發(fā)生風險，首先的反應是無言無助，其次是發(fā)泄憤懣，再次就是找政府要討個公道，唯獨不反思因自身風險意識缺乏所應當承擔的責任。長此下去的邏輯循環(huán)是：金融機構推出理財產品時回避談風險——公民缺少風險規(guī)避意識和能力而投資——發(fā)生風險往往由政府出面一攬子解決——由此形成金融機構和公民對風險的發(fā)生都缺少敬畏之心而循環(huán)往復，風險積累愈演愈烈。

　　市場經濟運行的核心在于把選擇權交給自由的消費者，但是，當消費者面對多種選擇時，毫無風險意識的結果就是風險的加劇和損失的發(fā)生，必然會造成嚴重的社會惡果。

　　由此可見，提升中國公民的金融素質，是歷史的使命，是全社會的責任，也需要傾盡全社會的力量來推動此項事業(yè)。金融博物館在其間扮演著重要的角色，正在成為推動中國公民接受金融知識提升金融素質的重要力量。