2017年9月22日，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)（CFDFE）、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院 （CAFI，以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)普惠金融研究院”）、長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校與Visa公司在京聯(lián)合發(fā)布了中國(guó)首份《連片扶貧區(qū)農(nóng)村居民金融能力現(xiàn)狀分析報(bào)告 (2017)》，(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)。

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中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)楊子強(qiáng)理事長(zhǎng)表示: “通過(guò)本次調(diào)查，我們清楚地看到，要順利推進(jìn)扶貧工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，金融教育要先行。金融教育要與金融服務(wù)指導(dǎo)相結(jié)合，要以農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式向他們傳授金融知識(shí)和應(yīng)用技能，切實(shí)幫助他們提升金融服務(wù)的可獲得能力和使用能力。因此，打造農(nóng)村金融教育的長(zhǎng)效機(jī)制，是提升農(nóng)村居民金融能力的關(guān)鍵，也是進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。”

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《報(bào)告》稱，推動(dòng)普惠金融是政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融教育機(jī)構(gòu)的共同責(zé)任，加大針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育與能力建設(shè)力度是確保金融扶貧成效的關(guān)鍵，而金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率、可獲得性和使用率則是有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。本《報(bào)告》對(duì)中國(guó)農(nóng)村用戶的金融能力進(jìn)行了界定與分析。《報(bào)告》指出，金融能力是指通過(guò)接受金融教育具有一定的金融知識(shí)，通過(guò)個(gè)人內(nèi)化形成一定的金融素養(yǎng)，繼而展示出適宜的金融行為，最終具備獲得金融福利的能力。影響消費(fèi)者金融能力的因素既有消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融素養(yǎng)、對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度與需求等內(nèi)部因素，也有金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、金融服務(wù)體系、政策環(huán)境、信用環(huán)境等外部因素。

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《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，相對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施而言，貧困片區(qū)、特別是貧困農(nóng)戶的金融能力偏低問(wèn)題顯得較為突出。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性、對(duì)金融工具的可使用性和對(duì)透過(guò)有效融資，提高生產(chǎn)力，改善生活水平的意識(shí)和能力都顯得比較薄弱，這些在很大程度上影響了金融扶貧的效果，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，提高農(nóng)民的金融能力應(yīng)該從金融教育入手，成為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融工作可持續(xù)發(fā)展的基本保障。

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提升金融服務(wù)的使用率和可獲得性，有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融的實(shí)現(xiàn)

融資能力和決策是農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、平衡當(dāng)前與未來(lái)生活資金需求的常用手段。能否合理選擇并使用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，是衡量農(nóng)民金融能力的重要指標(biāo)。而農(nóng)民融資能力的高低既取決于農(nóng)民個(gè)人的內(nèi)在因素，如金融知識(shí)、技能、偏好和態(tài)度等內(nèi)，也取決于外在因素，特別是金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋和融資渠道等。

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《報(bào)告》指出，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民一直面臨融資難、貸款難的問(wèn)題。在融資渠道選擇上，有融資需求的受訪者中希望通過(guò)銀行進(jìn)行融資的達(dá)到近53%，然而，去年在銀行申請(qǐng)過(guò)貸款的受訪者中，有近42%的人表示審核未獲通過(guò)，究其原因，有效抵押不足(33%)和擔(dān)保不足（37%）是農(nóng)民申請(qǐng)銀行貸款未獲得審批的主要障礙。由此可見(jiàn)，貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性有待提升。

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影響貧困地區(qū)農(nóng)村居民使用正規(guī)金融服務(wù)的原因還在于自身金融素養(yǎng)偏低，對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，部分人群存在排斥心態(tài)。例如，金融能力的缺乏導(dǎo)致了銀行卡持有率和使用率的差距，有近92%受訪者承認(rèn)，他們使用現(xiàn)金是因?yàn)榱?xí)慣的原因。

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政府采用電子化方式發(fā)放行政性補(bǔ)貼大幅提升了貧困地區(qū)銀行賬戶的持有率，但后續(xù)使用有待激活

《報(bào)告》指出，政府對(duì)農(nóng)戶財(cái)政性補(bǔ)貼發(fā)放方式的改變有力地推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程。過(guò)去農(nóng)民獲得政府補(bǔ)貼的方式是現(xiàn)金，采用銀行卡方式發(fā)放政府補(bǔ)貼后，農(nóng)民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)得到了提升。調(diào)查顯示，通過(guò)電子化的方式發(fā)放政府到個(gè)人（Government to Person，簡(jiǎn)稱G2P）的財(cái)政性補(bǔ)貼不僅有助于提升補(bǔ)貼發(fā)放的效率和透明度，還在一定程度上降低了貧困地區(qū)農(nóng)村低凈值人群為獲取補(bǔ)貼而耗費(fèi)的成本，為其生活帶來(lái)更大便利。他們不用再在特定的時(shí)間奔赴補(bǔ)貼發(fā)放的地點(diǎn)，不必排隊(duì)，更不用填寫任何表格。這樣的舉措對(duì)于貧困人群、殘疾人、老年人等弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)尤其關(guān)鍵。

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此外，G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化有助于識(shí)別未被金融服務(wù)所覆蓋的人群，并將其通過(guò)開(kāi)通銀行賬戶，帶入到正規(guī)的金融體系中來(lái)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化大幅提升了貧困地區(qū)農(nóng)村銀行賬戶的持有率。在黑龍江省與內(nèi)蒙古自治區(qū)668位接受政府補(bǔ)貼的受訪者中，有近80%的人表示為接收補(bǔ)貼而辦理的銀行卡是其人生中辦理的第一張銀行卡。

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然而，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用仍有待激活。《報(bào)告》指出，近87%的補(bǔ)貼接受者在收到補(bǔ)貼后選擇取現(xiàn)，其余的人都選擇存在卡上（12.72%），幾乎沒(méi)有人選擇轉(zhuǎn)賬（0.15%）。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因一方面是現(xiàn)金使用更便捷（57%），另一方面是急需用錢 (38%)。此外，還存在擔(dān)心銀行卡賬戶不安全的情況（3.71%）和不知道可以將補(bǔ)貼繼續(xù)保留在銀行卡上（1.25%）? 。值得注意的是，近77%的受訪者表示不知道G2P補(bǔ)貼卡可以獲取其他金融服務(wù)，在使用G2P補(bǔ)貼卡辦理的金融業(yè)務(wù)中，使用最多的依次為儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)。

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上述發(fā)現(xiàn)反映了貧困地區(qū)農(nóng)村人口對(duì)G2P補(bǔ)貼卡及正規(guī)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)仍有待提升，對(duì)現(xiàn)金的偏好仍非常普遍。同時(shí)也應(yīng)注意，G2P補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用也會(huì)受到性別、年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、銀行卡受理環(huán)境等因素的制約。

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加大金融教育的力度是提升農(nóng)民金融能力建設(shè)的關(guān)鍵

《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，與金融基礎(chǔ)設(shè)施相比，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民用戶金融能力缺乏問(wèn)題顯得更加突出。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行卡的持有率與使用率不成正比，呈現(xiàn)出持有率高、使用率低的狀況，仍然有92%的人因?yàn)榱?xí)慣原因使用現(xiàn)金。在手機(jī)普及率高達(dá)92%、智能手機(jī)持有率達(dá)50%的情況下，手機(jī)應(yīng)用大多還局限在通訊功能，只有11%的人使用過(guò)基于手機(jī)端的金融服務(wù)。

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《報(bào)告》指出，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和工具的高覆蓋率、低使用率的現(xiàn)象，可歸結(jié)于農(nóng)村消費(fèi)群體缺乏金融能力，而金融能力低下的根本原因是金融知識(shí)的傳播途徑不足，農(nóng)戶對(duì)可獲得的金融服務(wù)的意識(shí)薄弱，部分農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)存在排斥和不信任的現(xiàn)象，對(duì)可利用的金融產(chǎn)品和技術(shù)工具缺乏知識(shí)和使用技能。因此，加大金融培訓(xùn)力度，激發(fā)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的愿望，培養(yǎng)他們對(duì)金融服務(wù)的可獲得性和使用性的意識(shí)，顯得尤其重要。

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調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低，金融教育供給不足，但他們提高金融能力的意愿比較強(qiáng)烈。《報(bào)告》得出結(jié)論，金融服務(wù)提供方（如金融機(jī)構(gòu)）、政府部門和教育機(jī)構(gòu)是為農(nóng)村居民提供金融知識(shí)的三大主體，但三大主體的參與度有較大差距。分析顯示，金融機(jī)構(gòu)是主要的供給主體，政府部門和教育機(jī)構(gòu)在金融教育方面的參與相對(duì)較少。155名參加過(guò)金融教育培訓(xùn)的受訪者中，78%的受訪者的培訓(xùn)是由金融服務(wù)提供方（包括銀行、農(nóng)信社、小貸公司）組織的，18.7%的受訪者的培訓(xùn)是由政府部門組織的，12.9%的受訪者的培訓(xùn)是由專業(yè)教育機(jī)構(gòu)組織的。此外，農(nóng)民獲取金融知識(shí)的渠道主要以觀看電視和閱讀傳單為主。有超過(guò)半數(shù)的受訪者明確表示愿意參加金融培訓(xùn)，接近12%的受訪者需要視具體培訓(xùn)內(nèi)容和自己的時(shí)間安排才能確定是否可以參加培訓(xùn)。

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《報(bào)告》最后指出，在所有參與方推進(jìn)金融扶貧與數(shù)字普惠金融的進(jìn)程中，政府與社會(huì)資本的協(xié)同合作至關(guān)重要。政府可發(fā)揮引導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用，投入建立更強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并建立激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的使用。