上一期我們一起學(xué)習(xí)了關(guān)于保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生、變更，及受益人的權(quán)利義務(wù)。這一期，小金帶大家繼續(xù)深入了解一下受益人的分類(lèi)，以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)指定保險(xiǎn)受益人的好處。

人身保險(xiǎn)合同中，受益人的指定非常重要，這決定著將來(lái)保險(xiǎn)賠款金支付給誰(shuí)。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)做好規(guī)劃，一方面能避免保險(xiǎn)金的繼承糾紛，另一方面也可避免保險(xiǎn)金成為遺產(chǎn)，不必用于償還債務(wù)也可免征遺產(chǎn)稅（如果未來(lái)開(kāi)征此項(xiàng)稅的話）。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，受益人分為法定受益人和指定受益人。

一、什么是法定受益人？

法定受益人是指"如果被保人未指定受益人，則由他的法定繼承人為受益人"。在繼承保險(xiǎn)金時(shí)法定受益人按照繼承法的繼承順序領(lǐng)取保險(xiǎn)金。法定受益人默認(rèn)保險(xiǎn)金在同一順序受益人里等額分配。

法定繼承人都有哪些？根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)繼承法》第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承的時(shí)候，由第一順序繼承人優(yōu)先繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，則由第二順序繼承人繼承。

二、法定受益人可能引起的一些問(wèn)題

要是買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有填寫(xiě)身故保險(xiǎn)金受益人，不幸被保險(xiǎn)人身故，則身故保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，可能會(huì)引起以下問(wèn)題。

首先，如果被保險(xiǎn)人生前有未清償?shù)膫鶆?wù)，身故保險(xiǎn)金要先清償債務(wù)，有余額才能由繼承人繼承；

其次，如果開(kāi)征遺產(chǎn)稅，身故保險(xiǎn)金還面臨繳納遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，沒(méi)有指定的受益人，被保險(xiǎn)人的繼承人（配偶、子女、父母、祖父母外祖父母、兄弟姐妹等）都有權(quán)享有身故保險(xiǎn)金，在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金時(shí)，需要所有繼承人到場(chǎng)，或出具相應(yīng)授權(quán)委托書(shū)、身份證明等一系列文件。如果繼承人無(wú)法就繼承財(cái)產(chǎn)達(dá)成一致意見(jiàn)，也將影響及時(shí)拿到保險(xiǎn)金。

一、什么是指定受益人？

指定受益人是指，由被保險(xiǎn)人或投保人指定的有權(quán)獲得理賠金的人。指定受益人沒(méi)有人數(shù)的限制，投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或者同時(shí)指定數(shù)人為受益人。被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人等額享有受益權(quán)。

二、指受益人有什么好處？

指定受益人的好處就是可以將保險(xiǎn)金給自己最想給的人，還可避免成為遺產(chǎn)，不用償還債務(wù)也不用被征遺產(chǎn)稅，保險(xiǎn)金會(huì)較完整的給付到受益人。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)主也通過(guò)保險(xiǎn)的方式想把自己的錢(qián)傳承給下一代。所以了解關(guān)于受益人指定的相關(guān)要點(diǎn)非常重要，保險(xiǎn)金的受益人指定還真是頗有講究。

三、指定或變更受益人要注意什么？

首先，不會(huì)因?yàn)橹付ㄊ芤嫒硕＜白约旱娜松戆踩芤嫒瞬粫?huì)為了獲得保險(xiǎn)金，故意危害被保險(xiǎn)人。染有吸毒、賭博惡習(xí)及道德品質(zhì)差的人，不宜被指定為受益人。

其次，是考慮指定那些會(huì)因自己的死亡喪失、減少經(jīng)濟(jì)來(lái)源，造成生活困難，需要扶助的人為受益人，如年邁的父母、年幼的子女等。

再次，被保險(xiǎn)人一般應(yīng)指定自己的家庭成員或近親屬為受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。當(dāng)他們之中有若干人均需扶助時(shí)，可以指定幾個(gè)受益人，可以根據(jù)他們的不同收入水平和自己的供養(yǎng)義務(wù)，合理地確定受益人的受益順序和受益份額。

最后，如果受益人是無(wú)行為能力人（兒童或不能辨認(rèn)自己行為的精神病人），保險(xiǎn)金由受益人的監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取和掌管。但在法律上，監(jiān)護(hù)人與受益人是有區(qū)別的。這些因素被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)均應(yīng)考慮。

總之，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要關(guān)注保單的受益人。小金建議大家指定保單受益人，并定期檢查更新。這樣保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能減少不必要的理賠麻煩。