黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手和總綱領(lǐng)。中國金融教育發(fā)展基金會(huì)（以下簡稱基金會(huì)）自成立以來，在人民銀行和民政部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終以“普及金融教育，提高國民金融素養(yǎng)，助推普惠金融事業(yè)發(fā)展”為使命，重點(diǎn)打造 “金惠工程、精準(zhǔn)資助大學(xué)生千人計(jì)劃”等公益項(xiàng)目，自主開發(fā)《普惠金融知識(shí)系列讀本》，及時(shí)發(fā)布《中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報(bào)告》。2018年9月，金惠工程項(xiàng)目更是榮獲民政部頒發(fā)的中國公益慈善領(lǐng)域最高政府獎(jiǎng)－中華慈善獎(jiǎng)，為發(fā)展普惠金融、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升

黨的十八大以來，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，2018年9月26日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》，提出大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制和政策體系，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明和黨的建設(shè)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。

農(nóng)村是人、資金、技術(shù)、信息聚集的載體，可以為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)提供很多機(jī)會(huì)。增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融政策、金融工具和金融服務(wù)的了解程度，提高其合法融資意識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力，形成開放的、多元化的投資體系，引導(dǎo)農(nóng)村居民選取能夠形成良好的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、有競爭力的產(chǎn)業(yè)集群，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺，推進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)施振興戰(zhàn)略。

當(dāng)前,由于我國農(nóng)村居民金融能力不高，金融素養(yǎng)水平整體偏低，對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力，容易受利益誘惑，非法集資、金融詐騙日益突出，高利貸尤其嚴(yán)重，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使其隱蔽性和欺騙性越來越強(qiáng)，社會(huì)危害性無限放大，除了各級(jí)監(jiān)管部門聯(lián)合有關(guān)部門依法繼續(xù)加大打擊非法集資、金融詐騙等各類農(nóng)村金融亂象的整治力度，更要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)的宣傳和教育，提高農(nóng)村居民的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融能力，全面推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

二、目前農(nóng)村居民金融素養(yǎng)存在的“短板”

近年來，隨著普惠金融發(fā)展不斷提速，以普惠金融為載體、金融教育提升居民金融素養(yǎng)為手段，推動(dòng)金融扶貧精準(zhǔn)實(shí)施已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。基金會(huì)耗時(shí)2年，組織2,350余名師生面向東北地區(qū)、華北地區(qū)、華中地區(qū)、華南地區(qū)、西南地區(qū)和西北地區(qū)16省（區(qū)）抽取161個(gè)樣本縣（市）、約6萬戶農(nóng)村家庭開展農(nóng)村居民金融素養(yǎng)專項(xiàng)調(diào)查行動(dòng)。

經(jīng)調(diào)查顯示，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平整體偏低，金融知識(shí)水平普遍低下，金融技能單一，金融意識(shí)薄弱。

一是農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，尤其是保險(xiǎn)意識(shí)、理財(cái)意識(shí)不高，而且懼怕風(fēng)險(xiǎn)、短視，不利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育。同時(shí)，農(nóng)村居民普遍地表現(xiàn)出偏重私人信用，忽視公共信用的特點(diǎn)，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村業(yè)務(wù)面臨高信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是農(nóng)村居民基本金融知識(shí)與技能欠缺。由于網(wǎng)絡(luò)、金融等方面的知識(shí)匱乏，使得部分農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等新型金融服務(wù)方式產(chǎn)生了排斥心理，從而不能很好利用這些金融工具辦理相應(yīng)的理財(cái)、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。又由于其對(duì)ATM機(jī)、POS機(jī)的使用功能了解不足，限制了銀行服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。

三是農(nóng)村居民缺乏有效獲得金融知識(shí)的渠道和途徑。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行正規(guī)金融知識(shí)普及教育提供的機(jī)會(huì)較少，農(nóng)村居民很大程度依靠口口相傳、電視等方式來獲取金融知識(shí)，難以了解關(guān)乎切身的金融知識(shí)和政策，不僅限制了金融知識(shí)更新，還容易造成金融概念模糊，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融教育助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考與建議

為深入貫徹落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》有關(guān)要求， 2月11日，人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，從8個(gè)方面提出29條具體意見。其中第6方面22條要求“深入開展‘金惠工程’等金融知識(shí)普及活動(dòng)，實(shí)施農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋”。為基金會(huì)下一步工作指明了方向，提出了要求，我們要結(jié)合自身特點(diǎn)和項(xiàng)目優(yōu)勢(shì)，圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興、提升金融知識(shí)宣傳教育，積極創(chuàng)新金融教育服務(wù)方式，在助力精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上，著力探索、建立金融教育助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略長效機(jī)制。

一是強(qiáng)化黨建引領(lǐng)，把加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和完善法人治理有機(jī)結(jié)合，將黨的建設(shè)和社會(huì)主義核心價(jià)值觀有關(guān)內(nèi)容納入基金會(huì)章程，為基金會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)組織保障。

二是創(chuàng)新金惠工程項(xiàng)目，加大對(duì)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村基層干部，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和中小學(xué)生等受眾對(duì)象的金融知識(shí)普及教育覆蓋率，多措并舉提升農(nóng)村基層領(lǐng)導(dǎo)干部和農(nóng)村居民的基礎(chǔ)金融素質(zhì)，提升基層金融從業(yè)者的服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

三是以《金融從業(yè)規(guī)范 風(fēng)險(xiǎn)管理》和《金融從業(yè)規(guī)范 外匯交易》建設(shè)為起點(diǎn)，推進(jìn)金融從業(yè)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，切實(shí)提高金融從業(yè)者素質(zhì)和能力，提升金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理規(guī)范化水平，積極踐行普惠金融，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

四是建議人民銀行要發(fā)揮金融協(xié)調(diào)管理職能，牽頭金融監(jiān)管部門、教育部門、各金融機(jī)構(gòu)等多部門制定金融普及教育戰(zhàn)略頂層規(guī)劃，全力做好農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育工作。

五是構(gòu)建農(nóng)村居民金融行為的信息收集體系。建立全國或區(qū)域統(tǒng)一的農(nóng)村居民信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，完善農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民信用信息共享機(jī)制，廣泛地開展信用文化教育和征信知識(shí)宣傳。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要因地制宜地開展具有針對(duì)性金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，擴(kuò)大宣傳教育工作的受眾；發(fā)揮農(nóng)村最基層組織－村委會(huì)長期宣傳金融知識(shí)作用，樹立農(nóng)村居民的金融意識(shí)；選取金融知識(shí)水平較高的農(nóng)村居民進(jìn)行培訓(xùn)，使其成為宣傳員，利用田頭菜市、日常生活對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行金融知識(shí)普及教育。

六是充分利用新媒體、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，加大對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的興趣，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，共建和諧金融，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。