近些年，民眾的消費(fèi)觀一直在發(fā)生變化。就拿我身邊的朋友來(lái)說(shuō)，以前以存錢(qián)為主，花的永遠(yuǎn)是自己的積蓄，而現(xiàn)在卻越來(lái)越喜歡提前消費(fèi)。
前幾天有位朋友向我咨詢貸款分期購(gòu)車(chē)的事，小金跟這位朋友深入探討了一番，今天也跟大家分享一下關(guān)于分期購(gòu)車(chē)的那些事。
Phase purchase
什么是分期購(gòu)車(chē)？
我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)的時(shí)候可以選擇一次性全額付清，也可以選擇分期支付。購(gòu)車(chē)分期付款是指用戶分成幾期，每月分批給錢(qián)。
《2015中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：
已購(gòu)車(chē)客戶中，選擇分期付款的客戶占比34.4%；
準(zhǔn)備購(gòu)車(chē)的客戶中，傾向于分期付款的占比82.4%。
而這幾年，傾向于分期付款購(gòu)車(chē)的人越來(lái)越多了。
汽車(chē)行業(yè)分期付款的方式主要有三種：
銀行消費(fèi)貸款；
汽車(chē)廠家金融公司貸款；
信用卡分期付款。
銀行貸款
這是比較常見(jiàn)的一種汽車(chē)消費(fèi)貸款方式，基本上各個(gè)汽車(chē)品牌都跟銀行有固定的合作關(guān)系，一般一個(gè)品牌有3個(gè)左右合作銀行。
優(yōu)點(diǎn)：相比較于其他類(lèi)型的汽車(chē)分期貸款利息最低，可以選擇的汽車(chē)品牌非常多，基本全品牌覆蓋，而且不定期還有指定品牌的免息分期。
缺點(diǎn)：對(duì)于貸款人的資質(zhì)要求比較高，需要嚴(yán)格的審批流程，放款時(shí)間可能稍長(zhǎng)。
汽車(chē)金融公司
為了贏得更多的客戶以提高銷(xiāo)量，各大汽車(chē)品牌基本上都有自己的金融公司，專(zhuān)門(mén)為貸款買(mǎi)車(chē)的客戶服務(wù)。
優(yōu)點(diǎn)：貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，審批放款速度快，資料齊全的前提下，最快當(dāng)天就可以出審批結(jié)果，次日就可以放款；還款期限靈活，貸款人的還款期限可以選擇1—5年中的任何一個(gè)貸款周期。
缺點(diǎn)：汽車(chē)金融公司大多只對(duì)自己旗下的品牌提供貸款服務(wù)，相比銀行貸款利息會(huì)高一些。
信用卡分期
目前多家銀行的信用卡都開(kāi)展了汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)，比如：浦發(fā)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等。
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)需抵押，無(wú)需提供任何資料，可直接在線申請(qǐng)，審批速度較快。
缺點(diǎn)：額度有限制，大多信用卡批下來(lái)的額度都會(huì)在30萬(wàn)元以下，而且對(duì)持卡人以往的刷卡行為有要求，不能有逾期、違規(guī)刷卡行為等。額度方面可能會(huì)有實(shí)時(shí)調(diào)整，不是100%能申請(qǐng)通過(guò)。
這里順便提一下二手車(chē)分期付款
二手車(chē)一般首付款是20%起付，貸款期限不高于三年，對(duì)于貸款人的資料要求、操作流程基本等同于新車(chē)貸款。
市場(chǎng)上一些舊車(chē)銷(xiāo)售商和貸款機(jī)構(gòu)推行零首付、低利率甚至完全免息等優(yōu)惠吸引消費(fèi)者，看上去雖然誘人，但大部分隱藏著虛增車(chē)價(jià)和亂收金融服務(wù)費(fèi)的“坑”，所以在市場(chǎng)上分期購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)要謹(jǐn)慎甄別，合法、放心的汽車(chē)貸款手續(xù)應(yīng)到各商業(yè)銀行或符合《汽車(chē)金融公司管理辦法》的正規(guī)汽車(chē)金融公司辦理。
科普一下亂收金融服務(wù)費(fèi)的問(wèn)題
大家在買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)、貸款等與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系的過(guò)程中，被各種不明不白的金融服務(wù)收費(fèi)潛規(guī)則“坑了一筆”的情形，多不勝數(shù)。
金融服務(wù)費(fèi)的概念，最初主要是圍繞商業(yè)銀行，在銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委的紅頭文件中，一般以“金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目”的叫法出現(xiàn)。
關(guān)于個(gè)人，像已經(jīng)被取消的開(kāi)戶費(fèi)、銷(xiāo)戶費(fèi)，沒(méi)有完全消失的掛失費(fèi)、轉(zhuǎn)賬費(fèi)、工本費(fèi)等，屬于每個(gè)人都或多或少被收取過(guò)的個(gè)人金融服務(wù)費(fèi)。
關(guān)于企業(yè)，像開(kāi)戶費(fèi)、轉(zhuǎn)賬費(fèi)、貼現(xiàn)費(fèi)等，是比較常見(jiàn)的企業(yè)金融服務(wù)費(fèi)。
這些金融服務(wù)費(fèi)，屬于看得見(jiàn)（被扣錢(qián)）、摸得著（有交易憑證），有些收費(fèi)雖然不情愿交，但交的明白。
但是在交易過(guò)程中，有時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)一些收的不明不白的金融服務(wù)費(fèi)，這種不正當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)費(fèi)在車(chē)貸中一般體現(xiàn)在銷(xiāo)售經(jīng)理讓你個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬給某一指定個(gè)人賬戶的“金融服務(wù)費(fèi)”。
為什么容易被“坑”金融服務(wù)費(fèi)？
因?yàn)樵谶@些信貸行為中，客戶作為貸款資金需求方，處于劣勢(shì)！
01
信息不對(duì)稱造成的信息劣勢(shì)。比如抵押貸款中，中介和信貸經(jīng)理可能會(huì)巧立很多客戶不知道的收費(fèi)名目，或者虛增評(píng)估費(fèi)用。
02
借和貸兩個(gè)主體地位的天然優(yōu)劣。客戶作為資金需求方，在借款中本身就處于劣勢(shì)，怕被刁難，中介和經(jīng)理讓怎么做就怎么做，是最常見(jiàn)的情況。
03
欺騙。賣(mài)家忽悠、欺騙、下套買(mǎi)家，最常見(jiàn)于買(mǎi)車(chē)中被推銷(xiāo)汽車(chē)金融分期。以低息甚至免息為誘餌，忽悠買(mǎi)車(chē)客戶分期，然后收取各種不開(kāi)正規(guī)發(fā)票的“金融服務(wù)費(fèi)”。
購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)過(guò)程中，能被推銷(xiāo)分期并被不明不白收取金融服務(wù)費(fèi)的，多數(shù)都是不太能算得清“實(shí)際利息”的金融小白，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，一般也不知道更不會(huì)追究這筆錢(qián)到底是什么！甚至有些還會(huì)很認(rèn)同銷(xiāo)售經(jīng)理給他算的那筆“劃算賬”，深信自己撿了大便宜。
該如何防止被“坑”呢？
01
使用任何貸款，不要聽(tīng)信低息宣傳就草率簽協(xié)議。要注意簽訂貸款時(shí)，把利率年化，來(lái)看到真正的貸款成本。
有些貸款以日利率的形式表現(xiàn)計(jì)息方式，使得借款人形成借款成本很低的錯(cuò)覺(jué)，而換算做年利率實(shí)際借款利息并不低。
02
在簽訂任何貸款合同之前，以咨詢的口吻讓具體經(jīng)手人在合同外手寫(xiě)補(bǔ)充貸款中會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的項(xiàng)目，清單列清楚。
03
貸款途中，遇到任何收費(fèi)項(xiàng)目，都要求開(kāi)立蓋章的收據(jù)并索要發(fā)票。
這一招是最管用的，制約亂收費(fèi)的最好方式就是索要發(fā)票，而且必須當(dāng)場(chǎng)開(kāi)立。
如果對(duì)方收了費(fèi)，推諉不開(kāi)發(fā)票，可以撥打國(guó)家稅務(wù)局熱線電話12366舉報(bào)。
如果是亂收金融服務(wù)費(fèi)，可以投訴銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線12378進(jìn)行舉報(bào)。
小金提醒大家，金融無(wú)小事，貸款需謹(jǐn)慎。遇到事情要相信國(guó)家監(jiān)管部門(mén)，通過(guò)合法途徑和方式維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。