前幾天小金一個朋友跟小金聊到自己充值了5年的健身卡，辦的時候感覺合算，現(xiàn)在滿滿都是擔(dān)心，生怕那個健身房一不留神就倒閉了。有關(guān)以浩沙為代表的健身房跑路事件，近期被頻繁報道，對消費者的主要影響就是預(yù)充值資金的損失，這讓預(yù)付卡問題再次成為一個討論的熱點。
什么是預(yù)付卡？
預(yù)付卡是繼信用卡之后出現(xiàn)的一種購物形式，現(xiàn)在已經(jīng)存在于我們生活的方方面面，像移動聯(lián)通電信這種電話卡，公共交通充值卡，商場會員卡，美容美發(fā)、健身、餐飲、商超等的會員充值卡，等等，都屬于預(yù)付卡。
預(yù)付卡是發(fā)卡機構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行，可在特定機構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證，其最突出的特征是消費者先充值存錢、后消費使用。
預(yù)付卡的種類
按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡；
按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；
按照商業(yè)用途又可分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。
前兩種分類下的預(yù)付卡較為常見，這里重點介紹單用途和多用途預(yù)付卡。
單用途商業(yè)預(yù)付卡是由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡。由商務(wù)部進行監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級商務(wù)部備案， 購買者可以登錄網(wǎng)站查詢發(fā)卡機構(gòu)是否備案。
商務(wù)部單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息管理查詢網(wǎng)址：http://yfk.mofcom.gov.cn/card/ ，輸入企業(yè)關(guān)鍵詞或者發(fā)卡企業(yè)全稱即可查詢。
多用途商業(yè)預(yù)付卡由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可在行機構(gòu)之外的企業(yè)或商戶購買商品或服務(wù)用的一種預(yù)付卡，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用。由中國人民銀行監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)需獲得支付業(yè)務(wù)許可證。
央行官網(wǎng)多用途商業(yè)預(yù)付卡已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）查詢?nèi)肟冢?/span>
http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html
相較于單用途商業(yè)預(yù)付卡，多用途商業(yè)預(yù)付卡一方面是牌照制，另一方面其資金也要受到嚴(yán)格的監(jiān)管。
預(yù)付卡有哪些優(yōu)勢？
商業(yè)預(yù)付卡之所以能夠快速發(fā)展并得以普及，其核心優(yōu)勢在于對消費者和商家雙方來說，都“有利可圖”。
對于消費者來說，折扣、彰顯身份、便捷等是其傳統(tǒng)吸引力。
就折扣和彰顯身份方面，商家通過預(yù)付卡和會員卡綁定，根據(jù)充值金額、累計消費金額等來評定客戶等級，進而給予不同等級客戶差異化的折扣價格；就便捷來說，在移動支付普及之前，預(yù)付卡主要的優(yōu)勢是憑卡消費，不用帶現(xiàn)金、不用找零。
除此之外，預(yù)付卡還有便于計劃消費、滿足收藏等吸引力，比如以超市定額預(yù)付卡的形式給小孩發(fā)零花錢可以防止其亂花，設(shè)計不同樣式的卡面、推出限量版卡面等供消費者收藏。
對于商家或企業(yè)而言，預(yù)付卡的優(yōu)勢更明顯，提高安全性、經(jīng)營效率，穩(wěn)定客源是其核心優(yōu)勢。
預(yù)付卡有哪些不足？
預(yù)付卡的不足，對于消費者來說更明顯。消費選擇受限、商家存在跑路風(fēng)險、產(chǎn)生糾紛維權(quán)路徑更長。
購買某一商家或企業(yè)的預(yù)付卡后，只能在其系統(tǒng)內(nèi)消費，消費選擇受限是顯而易見的。
商家跑路風(fēng)險，受央行監(jiān)管的有支付牌照的多用途預(yù)付卡，這方面的問題相對較少，但單用途的預(yù)付卡，尤其是一些沒有備案的商家預(yù)付卡，這方面的問題就比較突出。
產(chǎn)生消費糾紛，持有預(yù)付卡的消費者維權(quán)路徑相較于單次服務(wù)的消費者，維權(quán)路徑變得更長，因為不但要處理造成糾紛的單次或者多次消費問題，可能還要處理預(yù)付款項、注銷預(yù)付賬戶等問題。
就金融風(fēng)險來說，商家跑路是最核心的，也是對消費者來說造成損失更直接而明顯的，如何防范就成為重中之重。
消費者如何保護自己的權(quán)益？
第一，在購買預(yù)付卡之前，可以先登錄商務(wù)部查詢系統(tǒng)或者央行官網(wǎng)，查詢商家或企業(yè)是否有備案和資質(zhì)。有備案和資質(zhì)的商家或企業(yè)，雖然不能保證不跑路，但至少可以在一定程度上降低風(fēng)險。
第二，降低購買、充值金額。這是最有效的防范手段，通過金額來控制潛在損失。預(yù)付卡充值享受優(yōu)惠、折扣，和投資有收益，從本質(zhì)上來講是一樣的。在充值的時候不要只看到優(yōu)惠，要先想到風(fēng)險，單次充值金額越大享受的折扣力度更大，但商家一旦因為經(jīng)營不善或其他因素跑路，造成的本金損失也會更大。
第三，在辦卡時，要仔細(xì)詢問辦卡的相關(guān)事宜，最好與商家簽訂書面相關(guān)協(xié)議，將各種事項約定明確，還要掌握預(yù)付約定消費的期限、價格、質(zhì)量、管理等條款的文字憑證，不要輕信商家的口頭承諾。妥善保管好發(fā)票和消費憑證，一旦發(fā)生問題便于向有關(guān)行政主管部門申訴。
如今，市場上充斥著形形色色的消費形式，我們手里的各種卡越來愈多，預(yù)付卡只是其中一種。很多卡辦的時候積極，沒多久就丟到一邊了。對于消費者來說，辦卡固然能夠帶來便捷，但辦卡時應(yīng)避免頭腦發(fā)熱，需冷靜思量，考慮多方因素，如卡片的使用頻次、可使用商家的地理位置等等。
理性消費，合理規(guī)劃，避開風(fēng)險才是消費者辦卡之前應(yīng)首先考慮的問題。