近些年，保險(xiǎn)的種類越來越多，愿意花錢買保險(xiǎn)的人也不斷增長，保證正常生活之余，大家也樂意拿出一部分錢給自己買個(gè)保障。而來找小金咨詢最多的就是返本保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)看起來真是太合算了！今天小金就給大家介紹一下返本保險(xiǎn)。

首先，小金要先申明一點(diǎn)，返本保險(xiǎn)談不上是什么騙局，我們探究它值不值得買也是從多方面考慮的，并不是說返本保險(xiǎn)就是騙人的。

返本保險(xiǎn)是什么？

返還型保險(xiǎn)，也就是一般認(rèn)為的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，它具備保障和理財(cái)兩種功能，被保險(xiǎn)的人到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)約定返還給被保險(xiǎn)人保費(fèi)或者約定的金額，有到時(shí)間返本和終身返本兩種類型。

打個(gè)比方，如果王某買了一個(gè)返還型的重疾險(xiǎn)，約定到60歲，如果在60歲之前，王某患了條款中所列的疾病，那么會(huì)按照合同載明保額一次性支付給王某理賠金。但是如果王某60歲之前沒有理賠，那么60歲就會(huì)返還繳納的全部保費(fèi)，這就是到期返本。

終身返本跟到期返本類似，只不過是要死亡以后才會(huì)返還所有的保費(fèi)，根據(jù)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等不同類型保險(xiǎn)的特質(zhì)，會(huì)有不同的返本要求，具體要看特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同要求。

為什么有人說買返本型保險(xiǎn)不合算？

① 價(jià)格貴，和消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，相比后者需要支付約10倍的費(fèi)用。

② 返還型保險(xiǎn)注重理財(cái)，但是嚴(yán)重弱化了保障功能，與普通保險(xiǎn)相比，保額較低。

為什么返本型保險(xiǎn)保額低呢？

返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)：是兩份保險(xiǎn)組合而來，一份叫“兩全保險(xiǎn)”，它作為主險(xiǎn)，承擔(dān)了返還保費(fèi)的功能；另一份就是普通的“重疾險(xiǎn)”，作為附加險(xiǎn)的形式與主險(xiǎn)進(jìn)行組合銷售。

以返本型重疾險(xiǎn)為例，如果你買1000元保險(xiǎn)，買普通重疾險(xiǎn)，你可以買到10萬保額，而假如你買返本型重疾險(xiǎn)，則只能買到5萬保額。在理賠時(shí)，你將少獲得5萬賠償。

③ 保險(xiǎn)種類比較少，有些返本型重疾險(xiǎn)保障的重疾只有四五十種，而現(xiàn)在市場主流的重疾險(xiǎn)，保障的重疾已經(jīng)100種以上，涵蓋重疾、輕度重疾、保費(fèi)豁免等眾多功能。

④ 返本保險(xiǎn)的收益低。雖然返本保險(xiǎn)可以返還保費(fèi)甚至有10%-30%不等的收益，但是多拿出的這部分錢拿去做個(gè)人理財(cái)投資可能會(huì)更合算。假設(shè)返還時(shí)能有30%的收益，但是需要30年才能返回，那年收益率還不如銀行存款高，就算是10年返回，也只不過跟余額寶差不多。隨便做個(gè)基金定投或者買個(gè)國債就能高出好多了。

除此之外我們還要考慮通脹的因素。返本型保險(xiǎn)一般本金都是以極慢的速度按年返還，或者20年、30年后才會(huì)一次返還。那么20年、30年后的100元和現(xiàn)在還是一樣的嗎？

⑤ 買保險(xiǎn)的目的是為了保障，其次才是收益。一份保險(xiǎn)首先就應(yīng)該先考慮它的保障力度。如果想要收益就去投資股票基金，指望在保險(xiǎn)上拿收益必然會(huì)本末倒置。

這里順便科普一下消費(fèi)型保險(xiǎn)

消費(fèi)型保險(xiǎn)，即客戶（投保人）跟保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)更低、保障杠桿高，用極少的保費(fèi)就能撬動(dòng)高額的保障，投保門檻也低。

缺點(diǎn)：在交費(fèi)方面比較麻煩，需要一年一年的交納，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保費(fèi)不返還。

同樣是沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，一種是到期返還，一種是到期不返還，相信很多小伙伴第一反應(yīng)就是選擇返還的保險(xiǎn)。然而返本型保險(xiǎn)是否值得買還得分情況。

哪些人適合買返本型保險(xiǎn)？

① 經(jīng)濟(jì)條件較好，在不影響正常生活的情況下有足夠的資金支撐。這是基于返本型保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一：貴！

② 沒有什么理財(cái)規(guī)劃，不指望錢生錢，又想利用保險(xiǎn)控制個(gè)人消費(fèi)，為退休生活增加一份保障。這是基于返本型保險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)：具有理財(cái)效果。返本保險(xiǎn)一般滿期后可以返還110%-130%的保費(fèi)，可以說既能得到保障，交的錢又能退。并且續(xù)保不繁瑣，不用每年購買，銀行直接扣費(fèi)。但是前提是，你已經(jīng)有了一份比較全面的保險(xiǎn)，這樣也能達(dá)到雙重保障的效果。

小金提醒大家，購買保險(xiǎn)應(yīng)該按照自己的實(shí)際情況和實(shí)際需求進(jìn)行選擇，一定要認(rèn)清保險(xiǎn)的首要功能是保障，不要被業(yè)務(wù)員的營銷話術(shù)所影響。如果資金不充裕，沒有足夠的保障，消費(fèi)型保險(xiǎn)是更好的選擇。

尤其是對(duì)于剛?cè)肼殘龅哪贻p人來說，更適合買消費(fèi)型保險(xiǎn)，買的時(shí)間早也會(huì)更便宜，返本型保險(xiǎn)可以工作幾年之后再做考慮。

如果是第一次買保險(xiǎn)，大家難免不知所措。至于年輕人買保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？在哪里買？有哪些問題需要注意？下一期小金再為大家答疑解惑！