上一期小金為大家介紹了返本型保險(xiǎn)的相關(guān)問題，對(duì)于年輕人來(lái)說，購(gòu)買除社保之外的商業(yè)保險(xiǎn)需要考慮的因素還有很多，本期小金就為大家詳細(xì)介紹一下！
年輕人應(yīng)不應(yīng)該買保險(xiǎn)？
很多年輕人對(duì)于保險(xiǎn)是不以為意的，年紀(jì)輕不愛生病，正處于消費(fèi)高峰期，對(duì)于保險(xiǎn)的關(guān)注就很少了。再加上本身存款不多，更加不愿意拿出一部分錢來(lái)為以后的保障投資。但是作為人生盾牌的保險(xiǎn)，其作用是不可忽視的。
買保險(xiǎn)的好處大體上有五個(gè)：
規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低醫(yī)療壓力，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵押貸款（有些保險(xiǎn)可以將保單押在相應(yīng)的保險(xiǎn)公司獲得貸款。）
除此之外，年輕人買保險(xiǎn)還有特殊的優(yōu)勢(shì)：
1、買的越早，越便宜。年輕人為什么不愛買保險(xiǎn)？主要還是因?yàn)橐ㄥX，本來(lái)收入就不多，再拿出一部分去買保險(xiǎn)，很多人舍不得。但是越年輕購(gòu)買保險(xiǎn)要花費(fèi)的錢也就越少，尤其是重疾險(xiǎn)，小金拿某一款保險(xiǎn)舉個(gè)例子。
同樣買30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，保到70歲，繳費(fèi)時(shí)間是30年，25歲的男性每年要交1350元保費(fèi)，30年共交4.05萬(wàn)元；35歲的男性每年要交1890元保費(fèi)， 30年共交5.67萬(wàn)元，兩者相差了1.62萬(wàn)元。
年紀(jì)越大，發(fā)生重疾的幾率也就越大，到了四五十歲甚至?xí)霈F(xiàn)交的錢比保額還高的情況。
2、買的越早，選擇越多。為了控制理賠率，很多保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置一個(gè)健康門檻，常見的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些，投保的時(shí)候如果有健康告知里列出的健康隱患，很多都是不能投的。比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)通常拒保三高人群，如果“三高”人群想投可能就只能投一些防癌險(xiǎn)這種保障范圍極小的保險(xiǎn)。一般過了55歲，重疾險(xiǎn)就不能買了。所以趁著年輕選擇多，應(yīng)該趁早投保。
3、買的越早，保障時(shí)間越長(zhǎng)。很簡(jiǎn)單的道理，同樣是買一份保到70歲的保險(xiǎn)，25歲買，保障45年，35歲買，就只保障35年。
因此，年輕人應(yīng)該買保險(xiǎn)。
年輕人買保險(xiǎn)之前應(yīng)該考慮什么？
1、估算自己的支付能力：
結(jié)合薪資、日常必要開支，對(duì)于年輕人來(lái)說，保險(xiǎn)支出建議控制在年收入的10%左右，實(shí)際上一年1200-1500元更加合理。這個(gè)價(jià)格區(qū)間足以買齊比較重要的消費(fèi)型保險(xiǎn)，返本型保險(xiǎn)價(jià)格較高，年輕人第一次購(gòu)買可以暫不考慮。
（小技巧：若閑錢較少，可先選擇比較重要的保險(xiǎn)購(gòu)買，如消費(fèi)型意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，而后選擇其較短的保險(xiǎn)期，一般保費(fèi)低，等資金充裕再做補(bǔ)充）
2、認(rèn)清保險(xiǎn)需求、挑選合適的險(xiǎn)種：
年輕人隨著壓力增大，面臨如意外、疾病等等風(fēng)險(xiǎn)，需要理清需求，才能在如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種中，結(jié)合支付能力，做出合理選擇。
3、挑選合適的投保渠道：
一般是在銀行或者保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)網(wǎng)站、微信支付寶也能買。在購(gòu)買之前可以在網(wǎng)上查詢一下相關(guān)品牌知名度、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等信息，以免被騙。
下面我們以建議購(gòu)買的保險(xiǎn)詳細(xì)來(lái)講買保險(xiǎn)應(yīng)該如何綜合考慮。
建議年輕人購(gòu)買哪些保險(xiǎn)？
1、意外險(xiǎn)
年輕人是意外發(fā)生率最高的人群，意外險(xiǎn)一般保費(fèi)低廉，對(duì)于剛剛工作的年輕人來(lái)說是負(fù)擔(dān)得起的，一般每年花200元左右，可以獲得10萬(wàn)元左右的保額。此外，由于剛工作的年輕人一般個(gè)人醫(yī)療賬戶的儲(chǔ)備金不多，搭配購(gòu)買意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)也很有必要。
2、重疾險(xiǎn)
說到越年輕越合算的保險(xiǎn)，當(dāng)屬重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的賠償為定額給付型，不管你的治療費(fèi)是多少，只要得了保障內(nèi)的重疾，就可以獲得賠付。至于賠付的這筆錢你拿來(lái)做什么是不受限制的。一般來(lái)說重疾險(xiǎn)保額應(yīng)不低于10萬(wàn)元，對(duì)于月入5000元左右的人，重疾險(xiǎn)保額可以選擇15萬(wàn)~20萬(wàn)左右。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)制定的標(biāo)準(zhǔn)，有 25 種疾病是一定要包含在內(nèi)地保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的，如下：
惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)；終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)；多個(gè)肢體缺失—完全性斷離；急性或亞急性重癥肝炎；良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療；慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙；深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；雙耳失聰—永久不可逆；雙目失明—永久不可逆；癱瘓—永久完全；心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)；嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙；嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失；嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的 20%；嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)；嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失；語(yǔ)言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少 12 個(gè)月；重型再生障礙性貧血；主動(dòng)脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)。
一般來(lái)說，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)會(huì)在銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的種類上進(jìn)行補(bǔ)充，100種以上的比比皆是，這也是我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)的時(shí)候需要考慮的。另外，原位癌雖然不在規(guī)定的25種之內(nèi)，卻是多發(fā)的重疾之一，將原位癌納入保障范圍的重疾險(xiǎn)可以優(yōu)選。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
這兩年比較火的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也就是保額達(dá)到了一百萬(wàn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的有三種情況可以獲得理賠：住院醫(yī)療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診。并且用藥不受限制，不管是自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥都可以進(jìn)行報(bào)銷。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以火爆，主要還是因?yàn)楸ＹM(fèi)低廉，幾百塊就能買，可以直接在微信、支付寶或者保險(xiǎn)公司官網(wǎng)購(gòu)買。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)是不保證續(xù)保，這是跟重疾險(xiǎn)最大的不同。根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法規(guī)，短期健康保險(xiǎn)本來(lái)就不存在「保證續(xù)保」條款，銀保監(jiān)會(huì)也嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭售賣短期醫(yī)療險(xiǎn)。所以如果你看到有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)打著續(xù)保的噱頭就要提高警惕了，「可續(xù)保」并不等于「保證續(xù)保」。
另外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常有一個(gè)一萬(wàn)的免賠額，也就是自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用超過一萬(wàn)才能報(bào)銷。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)行的是報(bào)銷制，大部分時(shí)候需要消費(fèi)者先自行墊付治療費(fèi)用，出院以后再由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，現(xiàn)在有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提出了提前墊付的功能，大家購(gòu)買的時(shí)候可以做些比較。
4、定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等。
定期壽險(xiǎn)可以算作是對(duì)家庭的一個(gè)責(zé)任吧，每年的保費(fèi)很低，兩三百就能買到。如果個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件實(shí)在比較緊張，可以晚點(diǎn)再買，比起上面三種，定期壽險(xiǎn)并不算是特別緊急的，但是由于價(jià)格便宜，有條件的也可以買上。
總體來(lái)說，在保險(xiǎn)方面的支出，對(duì)于年輕人來(lái)說比較合理的是一年在1200-1500元，其中重疾險(xiǎn)的占比會(huì)略大，七八百元，其他幾種都是三百左右可以搞定的。
年輕人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些誤區(qū)和坑？
1、有的保險(xiǎn)“看起來(lái)”便宜，實(shí)則“偷工減料”
比如意外險(xiǎn)的保障分為：意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等等，某意外險(xiǎn)價(jià)格十分便宜，寫明保額100萬(wàn)，但其實(shí)只有意外身故保額是100萬(wàn)，其他的保額卻很低。大家在購(gòu)買時(shí)一定要看仔細(xì)，尤其是遇到特別便宜的要保持警惕。當(dāng)然反而言之，也不是越貴的越好，最終標(biāo)準(zhǔn)要看合同的各項(xiàng)規(guī)定。
2、一定要選擇大公司？
這個(gè)還真的不一定。消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候都喜歡選擇大的平臺(tái)，更讓自己感覺更安心一些。但是其實(shí)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本最低限額是2億元，而且必須是實(shí)繳資本。大多數(shù)保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本都在20億以上，其實(shí)小的公司也不小。
有人擔(dān)心小公司跑路的問題，事實(shí)上哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，只要購(gòu)買的是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，消費(fèi)者的合同就會(huì)被轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)強(qiáng)行指定接手的公司。
所以并不是只有大公司才靠譜，當(dāng)然大家在選擇之前還是要調(diào)查一下保險(xiǎn)公司的真實(shí)性以及風(fēng)評(píng)，小公司跟假公司、服務(wù)差的公司不是一碼事。
3、保險(xiǎn)買的越全越好？
這個(gè)其實(shí)不用多說，大家應(yīng)該都明白，合理的配置一定比為了追求全面亂買一通要強(qiáng)，只是有時(shí)候自己忍不住多買。就算經(jīng)濟(jì)條件較好，也要盡量追求性價(jià)比最高。
4、 “可續(xù)保”不等于“保證續(xù)保”
前面我們介紹百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)提到過了關(guān)于“可續(xù)保”的問題，這其實(shí)是一種營(yíng)銷話術(shù)，讓客戶以為到期之后就能續(xù)保，其實(shí)只是誤導(dǎo)。注意：短期健康保險(xiǎn)不存在“保證續(xù)保”！購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)遇到“可續(xù)保”的宣傳要格外注意，謹(jǐn)慎確認(rèn)條款。
最后，小金提醒大家，保險(xiǎn)是必要的，但是一定要注意購(gòu)買技巧，如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以先買保10年的，后面再進(jìn)行補(bǔ)充。保險(xiǎn)固然重要，也不要因此而影響自己的正常生活，合理選擇才是關(guān)鍵。