關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度的話題最近火的一塌糊涂，畢竟在中國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度還是個(gè)新面孔，關(guān)注度自然是不低。小金今天就跟大家聊一聊個(gè)人破產(chǎn)制度，提前熟悉一下~

7月16日，國(guó)家發(fā)改委等多部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，明確提出，研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。

什么是個(gè)人破產(chǎn)制度呢？

個(gè)人破產(chǎn)，是指作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

早在1978年，美國(guó)破產(chǎn)法就將消費(fèi)者破產(chǎn)納入其中，而中國(guó)因?yàn)橹挥小镀髽I(yè)破產(chǎn)法》，因此被法學(xué)界戲稱中國(guó)在破產(chǎn)方面只有半部法律，如今它的“另一半”終于要來(lái)了！

個(gè)人破產(chǎn)制度有三個(gè)特征：

1.個(gè)人資不抵債。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是欠了一屁股債，不管怎么抵，可能這輩子都還不清了。

2.法定程序申請(qǐng)破產(chǎn)清算核銷債務(wù)。確實(shí)還不起的，要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，給破產(chǎn)的人一個(gè)機(jī)會(huì)核銷債務(wù)。 

3.裁定破產(chǎn)后一定時(shí)期內(nèi)，破產(chǎn)人只能有基本生活保障，不能進(jìn)行高消費(fèi)，對(duì)各種日常消費(fèi)和商業(yè)行為都會(huì)進(jìn)行限制。

個(gè)人破產(chǎn)制度有哪些好處和弊端？

個(gè)人破產(chǎn)制度的好處肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于弊端的。

1.給個(gè)人一個(gè)從頭再來(lái)的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。目前我國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)法，企業(yè)資不抵債了可以向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，但是個(gè)人如果負(fù)債累累卻不能通過(guò)同樣的辦法解決困難從頭再來(lái)。個(gè)人破產(chǎn)法的出現(xiàn)對(duì)于本身無(wú)意成為“老賴”的欠債者是一個(gè)福音，還能鼓勵(lì)大家積極創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，畢竟很多人并非是惡意欠債，比如看病欠債、炒股欠債、創(chuàng)業(yè)失敗等等。因?yàn)樯暾?qǐng)個(gè)人破產(chǎn)需要嚴(yán)格的審核，對(duì)于那些信用情況不好的老賴們也是嚴(yán)重的打擊。

2.推進(jìn)信用修復(fù)機(jī)制的建立。個(gè)人破產(chǎn)制度可以讓一個(gè)人重新建立信譽(yù)，不必永遠(yuǎn)禁錮在過(guò)去的失敗之中，能有機(jī)會(huì)重新利用過(guò)去積累的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)繼續(xù)為自己和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。這對(duì)于個(gè)人和社會(huì)價(jià)值的意義都是巨大的。

3.倒逼金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管避免濫貸，降低自身信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在很多人都是提前消費(fèi)，比如申辦一張商業(yè)銀行的信用卡，但是有時(shí)會(huì)因?yàn)檫^(guò)度透支無(wú)力償還，這種情況其實(shí)銀行要占一部分責(zé)任，在審核環(huán)節(jié)不夠謹(jǐn)慎。個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)審慎發(fā)展個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，加大審核力度，有利于金融機(jī)構(gòu)信貸安全，也能一定程度上減少消費(fèi)者超前消費(fèi)。

個(gè)人破產(chǎn)制度的弊端也很明顯——逃避債務(wù)。 

1.有些老賴故意逃避債務(wù)，很有可能利用個(gè)人破產(chǎn)制度故意逃債，主動(dòng)破產(chǎn)銷債，危害債權(quán)人的利益。

2.對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果老賴們利用個(gè)人破產(chǎn)制度鉆漏洞，多人幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的欠債全都予以豁免，將會(huì)產(chǎn)生巨額損失，可能影響整個(gè)公司的運(yùn)行甚至整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定。

個(gè)人破產(chǎn)等于不用還債嗎？

個(gè)人破產(chǎn)制度只是能信用良好的人一個(gè)東山再起的機(jī)會(huì)，不等于欠的錢就完全不用還了。我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度雖然只是在香港實(shí)行，大陸還未正式實(shí)行，但是在很多國(guó)家已經(jīng)有成熟的經(jīng)驗(yàn)了。

以我國(guó)香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4-5年，意思是你的債務(wù)要在4-5年內(nèi)才能完全豁免，美國(guó)更長(zhǎng)要7年。而且對(duì)于個(gè)人的基本生活有許多的限制，比如破產(chǎn)人最長(zhǎng)可以在其所有的房產(chǎn)內(nèi)居住12個(gè)月，然后就要交付給受托人變現(xiàn)償還債務(wù)。除了生活的必要開(kāi)支，其他全部的收入都要交給受托人償還債務(wù)。而且破產(chǎn)人不能有任何的高消費(fèi)行為。

在澳大利亞，除了放棄所有財(cái)務(wù)和資產(chǎn)控制權(quán)，宣布破產(chǎn)后，破產(chǎn)人如果要出境，必須得到受托人的批準(zhǔn)。

由此可見(jiàn)，個(gè)人破產(chǎn)制度雖然能夠一定程度上保證破產(chǎn)人的基本生活，但是對(duì)個(gè)人信譽(yù)、生活、工作、社交等多個(gè)方面會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

個(gè)人破產(chǎn)制度推行有哪些難點(diǎn)？

1.財(cái)產(chǎn)查詢。目前個(gè)人財(cái)產(chǎn)分布越來(lái)越多元化，一些自然人財(cái)產(chǎn)流動(dòng)、收入申報(bào)不夠清晰，財(cái)產(chǎn)核實(shí)難度很大。

2.個(gè)人信用系統(tǒng)需要更加完善。允許個(gè)人破產(chǎn)后，個(gè)人信用信息采集應(yīng)該囊括其破產(chǎn)相關(guān)信息，從而個(gè)人信用對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都會(huì)更加重要，更是成為社會(huì)系統(tǒng)中重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

3.在立法方面也需要更加的完善，如果允許個(gè)人破產(chǎn)很多法律制度都需要做出相應(yīng)修改，推出符合中國(guó)特色的個(gè)人破產(chǎn)法，如今只是一個(gè)開(kāi)始。

其實(shí)對(duì)于像小金這樣的普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度還有一個(gè)好處，就是在大街上走，應(yīng)該不會(huì)再有那么多人隨隨便便拉著辦信用卡，不會(huì)天天給打電話問(wèn)要不要貸款了，各種電話騷擾、暴力催債也能在一定程度上減少一些。

個(gè)人破產(chǎn)制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是比較成熟的立法了，盡管有很多難點(diǎn)尚未解決，我國(guó)推出個(gè)人破產(chǎn)力度也是勢(shì)在必行的，這對(duì)于我國(guó)法律制度的建設(shè)和完善也是很重要的一步。總之，大家跟小金一起期待一下吧~