說到“騙局”，我們印象比較多的可能是網(wǎng)貸、野生的（非正規(guī)）理財(cái)產(chǎn)品等，之前有朋友跟小金分享了一起關(guān)于銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱“銀保理財(cái)產(chǎn)品”）的“騙局”——“存單變保單”，可是被坑慘了！

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是我國(guó)保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一，保險(xiǎn)公司通過銀行獲得客戶、銷售產(chǎn)品，銀行則通過分銷獲取中間收入，雙方互惠互利。但是同時(shí)也出現(xiàn)了一系列的問題，比如銀行客戶經(jīng)理收回扣、駐點(diǎn)人員謊稱工作人員消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、夸大宣傳等。

最近銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了針對(duì)商業(yè)銀行新的管理辦法通知，今天小金就跟大家來分享一下~

《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》

8月27日，銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，自2019年10月1日起開始施行。小金來說一下其中的幾點(diǎn)規(guī)定：

1. 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司選擇商業(yè)銀行，都要有更加嚴(yán)格的審查，考慮到雙方的經(jīng)營(yíng)情況、制度健全性以及近兩年違法違規(guī)情況等。

2. 商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合相關(guān)要求，商業(yè)銀行不得以保費(fèi)收入抵扣傭金，應(yīng)該單獨(dú)核算。

3. 加強(qiáng)傭金集中管理，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員支付協(xié)議之外的任何利益。

4. 商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售；將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。

這幾條主要針對(duì)的就是市面上屢禁不止的“存單變保單”。

完整的《辦法》規(guī)定可點(diǎn)擊下方鏈接進(jìn)入銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查看：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910303/C7F440C52E2D4EDA939FFC0250A85041.html

銀行的騙局：“存單”如何變“保單”？

據(jù)京華時(shí)報(bào)報(bào)道，劉女士之前拿10萬元去銀行存款，結(jié)果遇到了業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的情況，對(duì)方聲稱這樣的收益比直接存在銀行要高很多，而且每年交2萬，滿5年之后就可以拿分紅和本金，時(shí)間也不算太長(zhǎng)。

因?yàn)楸紊嫌秀y行蓋章，劉女士也沒有多懷疑就購(gòu)買了。

5年后劉女士準(zhǔn)備取出分紅和本金時(shí)卻只能取9.8萬元，沒有額外收益不說，本金還少了2000。之后劉女士翻出合同才發(fā)現(xiàn)，合同約定的期限是104年，這樣的保險(xiǎn)有生之年怕是都難以拿到收益了。

其實(shí)劉女士這樣的經(jīng)歷很多人也遇到過，去銀行辦事結(jié)果稀里糊涂被推銷理財(cái)產(chǎn)品，有時(shí)業(yè)務(wù)人員模糊的言辭讓大家以為被推銷的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行的普通理財(cái)產(chǎn)品一樣，認(rèn)為買保險(xiǎn)就是買理財(cái)，這才導(dǎo)致“存單變保單”，結(jié)果事后收益不理想，引起了投訴和糾紛。這就需要大家認(rèn)清兩者的區(qū)別，保持清醒的頭腦。

銀行理財(cái)產(chǎn)品與銀保理財(cái)產(chǎn)品有何區(qū)別？

很多人被銀行的業(yè)務(wù)員忽悠，主要是因?yàn)榉植磺邈y行理財(cái)產(chǎn)品與銀保理財(cái)產(chǎn)品有何不同，小金這就來給大家講講！

1. 投資方向和投資風(fēng)險(xiǎn)不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品：有五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，一、二級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)都很低，三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也不大，雖然四、五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)高，但是此類產(chǎn)品比較少。銀行理財(cái)?shù)馁Y金主要還是投資于債券領(lǐng)域，很少涉及股票市場(chǎng)，大多是中低風(fēng)險(xiǎn)水平。

銀保理財(cái)產(chǎn)品：較多為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)相對(duì)安全；萬能險(xiǎn)有保底收益；投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就比較大。三種產(chǎn)品均可以投資于股票二級(jí)市場(chǎng)，但投資比例不同：分紅險(xiǎn)不超過10%，萬能險(xiǎn)不超過80%，投連險(xiǎn)不超過90%。因此在風(fēng)險(xiǎn)上是大于銀行理財(cái)產(chǎn)品的。

2. 收益不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品：平均收益在4%左右，一般不會(huì)超過5%。

銀保理財(cái)產(chǎn)品：很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益都可以達(dá)到5%以上，風(fēng)險(xiǎn)越大的產(chǎn)品，一般收益越高，這是可以理解的，但是更加不穩(wěn)定也是必然的。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率低，收益波動(dòng)大，預(yù)期收益達(dá)標(biāo)率要低于銀行理財(cái)。

3. 投資期限不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品：期限較短，少則幾天或1個(gè)月，長(zhǎng)則一兩年，大多都不支持提前贖回，部分支持轉(zhuǎn)讓。

銀保理財(cái)產(chǎn)品：期限較長(zhǎng)，少則1年，多則幾十年，一般都得三五年，在中間退保的話會(huì)有很大的損失。

4. 起點(diǎn)金額不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品：起點(diǎn)較高，一般5萬元左右。

銀保理財(cái)產(chǎn)品：起點(diǎn)較低，一般幾千塊錢也能購(gòu)買。

5. 猶豫期不同

銀行理財(cái)產(chǎn)品：如果不是滾動(dòng)預(yù)約型的話一般沒有猶豫期。

銀保理財(cái)產(chǎn)品：一般有15天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)如果發(fā)現(xiàn)自己買錯(cuò)產(chǎn)品可以退保，一般支付10元的工本費(fèi)即可。

客戶應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

1. 辦理的時(shí)候看清合同

①看清是保單還是存單

去銀行存款要有防范意識(shí)，盡量少聽信一些推銷的理財(cái)產(chǎn)品，如果購(gòu)買理財(cái)一定要看清合同是“存單”還是“保單”，如果有“保險(xiǎn)”字樣基本就可以斷定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

② 看清風(fēng)險(xiǎn)提示語

此《辦法》具體規(guī)定了銀行代理保險(xiǎn)應(yīng)明確向購(gòu)買人告知的風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語，消費(fèi)者在購(gòu)買的時(shí)候一定要看清楚，如果銀行提供的合同沒有做到以下風(fēng)險(xiǎn)提示，就要小心了，具體包括：

分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的。”

萬能保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是萬能保險(xiǎn)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您繳納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入保單賬戶。”

投資連結(jié)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，投資回報(bào)具有不確定性。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您繳納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶。”

其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險(xiǎn)提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費(fèi)）的權(quán)利。超過15日退保有損失。”

2. 善用猶豫期

我們上文說到，銀保產(chǎn)品一般有15天的猶豫期，客戶如果自己發(fā)現(xiàn)了不對(duì)，一定要及時(shí)去申請(qǐng)退保。一般直接前往保險(xiǎn)公司的柜面辦理的話退費(fèi)速度比較快，去銀行退保可能會(huì)慢一些。

3. 利用電話回訪判斷

按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司會(huì)在猶豫期內(nèi)對(duì)投保一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行電話回訪，內(nèi)容可能涉及個(gè)人信息、保單繳費(fèi)期、保障期等內(nèi)容。如果在銀行辦理時(shí)客戶本人并不知道買的是保險(xiǎn)，那么此時(shí)在電話回訪中就可以提出異議。客戶要積極跟進(jìn)一下處理進(jìn)度，不然如果錯(cuò)過猶豫期損失就比較大了。

4. 保單要保存好

很多保險(xiǎn)的糾紛案件，都是因?yàn)榭蛻糇约簩⒈瓮浟耍蛻粢咨票９鼙危奖闳蘸蟮睦碣r。

5. 向銀保監(jiān)會(huì)投訴

未來銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于這方面的監(jiān)管也會(huì)越來越嚴(yán)格，客戶遇到這種問題可以考慮向銀保監(jiān)會(huì)投訴（投訴電話：12378）。

小金提醒大家，距離銀保監(jiān)會(huì)新發(fā)行的《辦法》落地實(shí)行還有一小段時(shí)間，即使開始實(shí)行也會(huì)存在一定時(shí)間的過渡期，消費(fèi)者還是要自己提高安全意識(shí)，不要輕易被業(yè)務(wù)人員忽悠了。一時(shí)不慎也要及時(shí)補(bǔ)救才能避免更大的損失。