這些年，大家對于保險越來越看重，此次疫情期間，保險的關(guān)注度再度大幅提高。以往在賣方層面，針對保險公司我們介紹過很多會出現(xiàn)的騙局，今天我們來說一說“退保”中的風(fēng)險操作。

證監(jiān)會發(fā)布文件警示退保黑產(chǎn)

“代理退保”并不是最近才出現(xiàn)的，2019年就已經(jīng)十分猖獗了。其中，平安人壽的退保率從2018年的1.3%升至2019年的1.4%，在解釋退保率的上升的原因時，平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也提及“退保黑產(chǎn)”，稱有專門機構(gòu)誤導(dǎo)客戶進行退保，這是退保率上升的原因之一。

4月9日，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險的提示》，提示中揭示了“代理退保”中存在的三重風(fēng)險以及對廣大消費者的建議。關(guān)于“代理退保”的風(fēng)險和建議我們后面細(xì)說。

4月10日，湖南省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布消息稱，近期在省內(nèi)保險市場出現(xiàn)承諾幫助或誘導(dǎo)保險消費者全額退保，從中牟利的機構(gòu)和個人。尤其是在疫情防控期間，“代理退保”消費陷阱再現(xiàn)。

退保黑產(chǎn)的套路是怎樣的？我們下面來說一說。

退保黑產(chǎn)是如何運作的？

通常保險產(chǎn)品會有一個10到20天的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保不產(chǎn)生任何費用，所以消費者如果后悔了在猶豫期內(nèi)退保是沒有任何損失的。但是一旦過了猶豫期，再想退保就會損失本金。然而很多消費者都是后者，過了猶豫期想退保又不想承擔(dān)損失，怎么辦呢？這時候，“代理退保”就出現(xiàn)了。

“代理退保”一般都打著全額退保，不限種類這樣的口號，承諾有專業(yè)團隊指導(dǎo)，任何種類的保險都可以全額退。

退保中介主要是利用消費者辦理保險時業(yè)務(wù)員的話術(shù)漏洞進行操作，比如：夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益；承諾返傭；將保險收益與銀行存款利率、國債利率等其他理財產(chǎn)品進行對比；誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益等。

消費者需要向中介提供保險公司、產(chǎn)品名稱、保險合同號等產(chǎn)品基本信息，還需要詳細(xì)描述業(yè)務(wù)員賣保險的整個過程。

中介利用這些違法違規(guī)行為向監(jiān)管部門進行投訴，按照法律規(guī)定或者銀保監(jiān)會規(guī)范性文件的規(guī)定，保險公司應(yīng)該受到行政處罰。而有時候保險公司為了避免被行政處罰，或者控制累計有效投訴的數(shù)量，就不得不在民事問題上，也就是退保問題上進行妥協(xié)。

聽起來像是幫助消費者維權(quán)的，那為什么說是騙局呢？

1、收費高昂。一般這種退保中介的收費是線上單子提30%，線下單子提50%。比如保險公司給退了1萬元，他們就提3000或者5000元。還有一些是要先打20%的中介費才能協(xié)助退保，顯然，后面這種方式并不安全。有些消費者對于退保不是很了解，以為很合算，其實有時候中介收取的費用跟自己在正規(guī)渠道退保的損失也差不了多少。

2、釣魚維權(quán)。某些中介機構(gòu)為了達到全額退保的目的，會讓消費者主動聯(lián)系保險代理人員，然后通過一些話術(shù)誘導(dǎo)業(yè)務(wù)員說一些打“擦邊球”的話，并且將通話錄音，然后再進行投訴，成功率極高。這種捏造事實、惡意投訴的行為已經(jīng)為保險行業(yè)帶來了亂象。

對消費者有什么風(fēng)險和危害？

1、失去正常保險保障。

有些機構(gòu)會主動聯(lián)系消費者，冒充監(jiān)管部門或者保險公司工作人員虛假宣傳，稱消費者所購保險產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費者終止正常的保險合同，為的是賺取中介費。但是對于消費者來說，重新投保會面臨年齡、健康狀況變化的問題，保費、等待期等都會發(fā)生變化，甚至可能達不到當(dāng)初的投保條件而被拒保。

2、資金受損、遭受詐騙。

中介機構(gòu)收取高額的手續(xù)費和定金，有些機構(gòu)還利用掌握的消費者銀行卡身份證信息截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導(dǎo)消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

3、個人信息泄露。

因為退保需要提供完整的個人信息，有些機構(gòu)會利用這些信息從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)，甚至后續(xù)利用消費者留下的信息騷擾消費者。

是什么支撐著退保黑產(chǎn)？

任何一種現(xiàn)象或產(chǎn)業(yè)都有其存在的理由，代理退保之所以如此廣泛也是有原因的。

首先，最主要的原因還是出在保險公司身上。盡管有些不法機構(gòu)釣魚維權(quán)，但是很多保險公司在銷售保險時確實存在一些誘導(dǎo)或者違規(guī)行為，使得很多消費者蒙受了損失產(chǎn)生了退保的想法。規(guī)范銷售人員的銷售行為是非常必要的。

其次，很多消費者對于自己所購買的保險并不是十分了解，僅憑中介的“忽悠”就產(chǎn)生了退保的想法。并且安全意識不強，對于自己的信息保護意識不到位，使得退保中介鉆了空子。

消費者該如何應(yīng)對？

打擊退保黑產(chǎn)，不僅需要有關(guān)部門的重視，也需要消費者自身的警惕，退保黑產(chǎn)的存在對于保險公司和消費者都有著巨大的風(fēng)險。

1、充分了解自己的保險產(chǎn)品，謹(jǐn)慎退保。

消費者在辦理保險之前要考慮清楚了解清楚再下手，如果后期確實想要退保，要充分考慮年齡、健康狀況等變化，謹(jǐn)慎退保。利用保單的“寬限期”和“等待期”，將損失降到最低。

2、保護個人信息。

保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個人信息，不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。

3、通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

消費者如果對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

俗話說，萬事都有兩面性，退保黑產(chǎn)的發(fā)展雖然對保險行業(yè)帶來了紊亂，但是同時也促使很多保險公司在銷售渠道更加謹(jǐn)慎，更加規(guī)范，從長遠來看對于消費者來說也是件好事。行業(yè)亂象的存在一定是有因由的，只有買賣雙方做到充分的溝通和誠信才能讓一些不法機構(gòu)少鉆空子。