手里有錢卻不知道放在哪，這是很多小伙伴煩惱的問題，最近有朋友向我咨詢“大額存單”，今天小金就跟大家一起探討一下，這個與“大額存款”極其容易混淆的東西到底是什么？

什么是大額存單？

大額存單的百科解釋是：指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

既然叫“大額”存單，那么存入的金額當然是有門檻的，一般是20萬起步，有20萬、30萬、50萬、100萬不同等級，起點金額越高，利率越高。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，金融機構(gòu)發(fā)行大額存單總量為2.59萬億元，同比增加2020億元。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測，大額存單利率今年上半年持續(xù)走高，年中達到峰值，此后利率走勢平穩(wěn)，個別大額存單利率持續(xù)上漲。

大額存單成為很多銀行的攬儲利器，也越來越受投資者喜愛，很多銀行大額存單一推出就被搶光。大額存單為何如此受歡迎呢？

大額存單的特點和優(yōu)勢

大額存單之所以廣受青睞，是因為其本身有著獨特的優(yōu)勢。

1、利率高

這個“高”是相對而言，比較對象當然不可能是波動較大的股票或者偏股型基金等產(chǎn)品，而是存款。同一家銀行里，期限相同的情況下，大額存單的利率一般都比特色存款高。大額存單大多在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，不超過55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

2、流動性好

大額存單的期限有3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年期等許多選擇，如果你急需用錢還可以提前支取（大額存單提前支取利息計算方式比較復(fù)雜，不同銀行提前支取的利息規(guī)定不同。總的來說，提前支取利息要比大額存單合同上規(guī)定的利息會少）。除此之外，大額存單還能用于質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓，比許多理財產(chǎn)品都要更加靈活。

3、安全性高。大額存單的風(fēng)險性極低，堪比國債，有存款保險制度保障，就算銀行倒閉了也一樣可以獲得補償。

大額存單與大額存款有何區(qū)別？

大額存單和大額存款聽起來差不多，非常容易混淆，但二者并不是一個東西。

1、法定性不同

大額存單是央行法定定期存款品種，但是大額存款其實是商業(yè)銀行針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實是沒有登記備案的，說白了，就是銀行自創(chuàng)的，也算是一種營銷手段。

因此，并不是每一家銀行都可以發(fā)行大額存單，比如獲得央行批準才可以。而大額存款幾乎所有銀行都可以發(fā)行以達到攬儲的目的。

2、門檻不同

大額存單一般是20萬起存，而大額存款的門檻一般是5萬，有些小銀行，存?zhèn)€1萬也叫大額存款。

3、發(fā)行規(guī)則不同

每年第一期大額存單發(fā)行之前，銀行需要向央行進行備案，每一期發(fā)行的大額存單都有額度和購買時間的要求，每一期的要求都有可能不一樣。

比如：某行發(fā)行的大額存單，發(fā)行時間為11月26日20:00至12月1日0:00，且個人認購上限不得超過1000萬元。

而大額存款由于完全掌控在銀行自己手里，發(fā)行的額度、時間、利率等都是由銀行自己絕對，可以隨時調(diào)整。

4、利率不同

我們上面已經(jīng)提到過，大額存單的零利率上浮比例一般不會超過55%，也就是大約4.26%，而大額存款的利率是根據(jù)銀行自身的需求情況調(diào)整的，甚至有時會超過5%。

5、流動性不同

大額存單的流動性較好，而大額存款如果提前支取，就只能按照活期計息，除此之外大額存款的可選期限比起大額存單也略微遜色一些，在流動性方面，不如大額存單。

大額存單應(yīng)該怎么存？

影響大額存單利率高低的因素有以下幾個：

1、存款金額。存款金額越高利率越高。

2、存款期限。我們前面已經(jīng)介紹過大額存單的幾個檔位，一般來說存期越長，利率越高。

3、銀行。不同銀行給出的大額存單的利率也是不同的，今年大額存單十分受歡迎，但是不同銀行卻出現(xiàn)了同一期限不同利率的現(xiàn)象。

比如某銀行推出的大額存單

1年期的利率為2.18%；

2年期的利率為3.05%；

3年期的利率為3.90%。

4、存入時間。大額存單的利率不是一成不變的，不同時期推出的大額存單利率也不相同。某家銀行2月份推出的2期大額存單，同樣是3年期限，一期的利率是3.988%，另一期的利率是4.07%。

知道了影響利率的因素，在實際操作時，應(yīng)該如何選擇呢？

1、確定存款金額。大額存單的特點之一就是門檻比較高，投資者要先將自己的資金進行整合，在保證自己正常生活的情況下盡量湊足一個更大的金額，獲得更高的利率。

2、確定存款期限。大額存單具有很強的流動性，可以進行提前支取，而存款期限越長利率越高，因此大額存單應(yīng)該盡量選擇更長的存款期限。

3、確定存款銀行。不同的銀行有不同的利率，而利率不是固定的，因此小金也沒辦法說哪家銀行的大額存單更好，需要大家確定好存款金額和期限之后提前貨比三家，然后從中選擇利率更高的銀行。

小金提醒大家，雖然大額存單有著無可比擬的優(yōu)勢，尤其在理財產(chǎn)品收益日益下降的情況下飽受青睞，但是大額存單的門檻較高是很多投資者要考慮的問題。大額存單與大額存款各有優(yōu)劣，并沒有完全的好壞之分，投資者選擇之前還是要先搞清楚自己的需求和條件，選擇最適合自己的產(chǎn)品。