公積金貸款在小金的朋友圈是經(jīng)常出現(xiàn)的話題，尤其是近些年，貸款買房買車的多了，貸款方式就成了大家爭議不休的問題，其中公積金貸款一直頗受青睞。

12月4日，鄭州住房公積金管理中心發(fā)布了一則通知，將公積金貸款最高限制由40萬元提升至80萬元，2020年1月1日開始執(zhí)行。通知一出，鄭州本地的小伙伴一片叫好，這意味著貸款買房可以節(jié)省更多的錢。

那么公積金貸款到底是怎么回事呢？今天小金就給大家講一講，這公積金貸款到底怎么樣~

什么是公積金貸款？

公積金貸款指的是各地住房公積金管理中心，使用申請公積金貸款職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向需要購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

我們都知道，職工正式入職之后公司和個(gè)人需要繳納五險(xiǎn)一金，其中“一金”指的就是公積金，而公積金的作用之一就是申請貸款，下面小金為大家詳細(xì)介紹一下申請流程。

公積金貸款如何申請？

公積金貸款申請需要具備相應(yīng)的條件和資格，但是不同地區(qū)的要求略有不同，因此大家在申請之前還是要提前咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心。下面小金給大家介紹一下常見的申請要求：

1. 連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上（不同城市的時(shí)限不同）

2. 具備房屋所在地房地產(chǎn)登記部門所確認(rèn)的購房合同或協(xié)議，并能辦理抵押或保證擔(dān)保手續(xù)

3. 所購房屋已按規(guī)定支付購房首期房款

4. 信用良好，有穩(wěn)定的收入，有足夠的償還能力

5. 在申請公積金貸款至放貸期間，繳存賬戶保持正常繳存狀態(tài)。在一年以內(nèi)出現(xiàn)補(bǔ)繳、一個(gè)月多次繳存等非正常繳存情況（不同城市要求不同，具體咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心），需掃描單位補(bǔ)繳證明等材料，審批通過后才能繼續(xù)申請和發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。

公積金貸款申請流程

1. 提交資料

借款人到本人繳存公積金的公積金管理中心所屬管理部辦理，申請公積金貸款時(shí)，選擇擔(dān)保中心提供擔(dān)保的，應(yīng)提交包括擔(dān)保申請所需材料在內(nèi)的全部個(gè)貸申請所需材料，包括個(gè)人及配偶的身份證、戶口本，結(jié)婚證、離婚證，購房首付款證明資料，購房合同，住房公積金繳存證明等。

2. 審核通知單

管理部對公積金貸款申請初審?fù)ㄟ^后，開具《擔(dān)保申請審核通知單》，打印《借款合同》、《抵押（反擔(dān)保）合同》等相關(guān)法律文件，將全部個(gè)貸資料交與擔(dān)保中心。

3. 審批

擔(dān)保中心對擔(dān)保申請進(jìn)行審核，借款人符合擔(dān)保條件的，擔(dān)保中心開具《擔(dān)保申請審批意見書》；借款人委托中介機(jī)構(gòu)代辦公積金貸款的，擔(dān)保申請手續(xù)由代辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)代理并代收擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。審批時(shí)間一般在5個(gè)工作日內(nèi)。

4. 繳費(fèi)

公積金貸款的借款人還需要依據(jù)審核通過的《擔(dān)保申請審批意見書》繳納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。擔(dān)保中心開具擔(dān)保服務(wù)費(fèi)發(fā)票，對審批通過的《借款合同》、《抵押（反擔(dān)保）合同》、《收押合同》等法律文件加蓋擔(dān)保中心公章。

5. 材料轉(zhuǎn)送

審核后的個(gè)人貸款申請資料（包括蓋章后的合同），由擔(dān)保中心轉(zhuǎn)送住房公積金管理部；委托中介機(jī)構(gòu)代辦的，由中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)上述資料的傳遞工作。

6. 簽署合同

住房公積金管理部監(jiān)督指導(dǎo)借款申請人在《借款合同》、《抵押（反擔(dān)保）合同》等相關(guān)法律文件上簽字。

哪些情況不能申請公積金貸款？

1. 所購房屋建筑結(jié)構(gòu)為磚木結(jié)構(gòu)、混合結(jié)構(gòu)；

2. 申請公積金貸款用途為非居住用房及低密度商品住房；

3. 已使用兩次住房公積金貸款。

為什么那么多人選擇公積金貸款？

1. 貸款利率低，可節(jié)約成本。這是最重要的一點(diǎn)，也是貸款的人最看重的一點(diǎn)。目前商業(yè)貸款利率在5.12%左右，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%。相比下公積金貸款的利率低很多。

2. 提前還款不收取違約金。一般情況下，公積金貸款放款后滿一年即可申請?zhí)崆斑€款，但各地區(qū)的政策有差異，要視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況而定。

3. 公積金可以直接用來還款。每個(gè)月繳納的公積金都可以直接用來還款，減輕了還款壓力。

4. 貸款買房首付比例低。這一點(diǎn)是要視地區(qū)而定的，有些地區(qū)購買首套房，公積金貸款首付比例為20%，商業(yè)貸款首付比例則要35%，對于購房者來著公積金貸款可以減少很多壓力。

公積金貸款有哪些弊端？

盡管公積金貸款尤其獨(dú)特的優(yōu)勢，但是同樣也有一些不可忽視的弊端。

1. 貸款額度有限制。

（1）公積金貸款一般都有一個(gè)高額限制，這也是為什么鄭州的公積金貸款最高額度提升至80萬能讓那么多小伙伴們激動(dòng)不已。每個(gè)城市的最高貸款限制不太一樣。

（2）部分城市夫妻和個(gè)人對應(yīng)的貸款額度也有差異。

（3）有時(shí)候，賬戶內(nèi)的公積金余額也會(huì)影響到貸款額度。

（4）除此之外，房屋的評估價(jià)會(huì)影響公積金的貸款額度，通常只能拿到房屋評估價(jià)的70%左右，如果是老舊二手房能拿到的額度會(huì)更低。

而借款人收入、職業(yè)、繳存情況等各項(xiàng)要求都比較優(yōu)秀的優(yōu)質(zhì)客戶容易獲得更高的額度。

2. 貸款門檻要求較高。我們前面提到，個(gè)人申請公積金貸款需要連續(xù)繳存一年及以上，而且繳存狀態(tài)要保持正常，那么對于跳槽有可能中斷公積金繳存的職工來說就要小心了，如果條件不達(dá)標(biāo)，是沒辦法申請公積金貸款的。

3. 申請周期較長。由于公積金貸款涉及了住房公積金中心、銀行等多家機(jī)構(gòu)，流程上相對商貸復(fù)雜些，申貸周期也會(huì)長些，至少一個(gè)月，著急買房的人要慎重考慮。

關(guān)于住房公積金還有幾點(diǎn)提示大家~

1. 除可用于貸款買房外，還可取出用于租房、翻建自住房等。

2. 目前線上平臺(tái)如支付寶已可以查詢公積金，但公積金提取還需要先去銀行辦理公積金聯(lián)名卡，一般再由公司代取。

3. 部分地區(qū)住房公積金的余額可能影響公積金貸款額度，需提前向當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門詢問清楚，再考慮是否在貸款前進(jìn)行提取。

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公積金貸款最大的優(yōu)勢在于利率優(yōu)勢，而最大的劣勢基本上是額度限制帶來的一系列麻煩，小金提醒大家，是否要選擇公積金貸款關(guān)鍵在于個(gè)人的基本情況和實(shí)際需求，對于公積金貸款和商業(yè)貸款應(yīng)該慎重權(quán)衡。