說到借貸市場(chǎng)，一定不可略過的就是民間借貸，作為一種幾乎沒有什么門檻的借貸方式，民間借貸的市場(chǎng)非常大，當(dāng)然了，通常利息也比較高，也是暴力催收比較頻發(fā)的地方。最近最高法的一份文件，讓這個(gè)大型借貸市場(chǎng)產(chǎn)生了動(dòng)蕩。今天小金就為大家詳解一番~
24%的利率不再受保護(hù)
首先先說一下民間借貸和金融借貸的區(qū)別。金融借貸是指銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)向自然人、法人、其他組織發(fā)放貸款的行為。而民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。通俗的說，就是放款主體為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別。
7月22日，最高人民法院聯(lián)同國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》，其中指出“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”
最高人民法院審判委員會(huì)委員、民一庭庭長(zhǎng)鄭學(xué)林表示，降低民間借貸利率保護(hù)上限對(duì)于紓解企業(yè)融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”具有積極意義，也是最有效的解決方案。
民間借貸利率會(huì)降到多低？
7月15日，最高人民法院發(fā)布了《全國(guó)法院審理債券糾紛案件座談會(huì)紀(jì)要》，這份司法文件中首次出現(xiàn)了LPR。在債券欺詐發(fā)行和虛假陳述的損失計(jì)算中引入了LPR，規(guī)定：利息分段計(jì)算，在2019年8月19日之前，按照中國(guó)人民銀行確定的同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算；在2019年8月20日之后，按照中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
LPR的出爐，有專家認(rèn)為，最高法院對(duì)民間借貸的司法保護(hù)上限或與LPR掛鉤，規(guī)定為L(zhǎng)PR的若干倍，建議參考之前一年期利率的4倍，現(xiàn)在可以參考央行LPR報(bào)價(jià)的四倍，即15%-20%之間的年化利率。對(duì)比一下，很多銀行的信用卡的年化利率在15%左右；騰訊微眾銀行“微粒貸”日利率為0.045%，年化利率為16.42%，支付寶網(wǎng)商銀行“網(wǎng)商貸”日利率為0.033%，折合年化利率為12.2%。
專家認(rèn)為，這個(gè)動(dòng)態(tài)的保護(hù)上限標(biāo)準(zhǔn)，可以更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和利率市場(chǎng)變化。
了解更多關(guān)于LPR的內(nèi)容，可點(diǎn)擊：最近討論火熱的LPR是什么，LPR新變化對(duì)大家有何影響？
民間借貸利率的發(fā)展變化
提到民間借貸的利率變化，我們有必要了解一下之前民間借貸利率司法保護(hù)上限是如何變更的。
1991年，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，規(guī)定民間借貸的利率“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，而一般銀行貸款年利率都在4%-6%個(gè)點(diǎn)之間徘徊，乘以四倍差不多就都在16%-24%之間，所以一般認(rèn)為24%為最高受法律保護(hù)的年利率上限。
從2010年到2015年，對(duì)于民間借貸的限制進(jìn)一步放送，甚至鼓勵(lì)民間資本融資，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015年前后，民間借貸行業(yè)發(fā)展到了高峰，甚至有了失控的態(tài)勢(shì)。隨著民間借貸行業(yè)的繁榮，各種不合法的小貸公司、P2P等也大量冒出。對(duì)外是金融創(chuàng)新，對(duì)內(nèi)卻是各種高利貸、套路貸。
2015年，為了抑制民間借貸的繼續(xù)狂熱，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”也就是從此時(shí)起，民間借貸有了確定的24%的司法保護(hù)上線。
2015年至今，對(duì)于民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)和尺度日漸嚴(yán)格。根據(jù)法律規(guī)定，年利率24%以下的依法受到司法保護(hù)，也就是“司法保護(hù)區(qū)”；年利率24%到36%之間的是“自愿區(qū)”也就是說若借款人自愿按照這個(gè)利率還款，法院不反對(duì)，不愿意按照這個(gè)利率還，法院也不強(qiáng)求，但如果給了之后又反悔想要回來的，法院不予支持。；36%以上的屬于“無(wú)效區(qū)”不受司法保護(hù)。
所以雖然大部分的小貸公司放貸利率都在15%-24%之間，但是也有一些鉆空子的公司會(huì)設(shè)在24%-36%之間，這樣如果客戶不愿意還，就可以在法庭上直接主張最高24%的利息。
此次變動(dòng)有何影響？
1、減少套路貸
其實(shí)我們之前的文章中有關(guān)門介紹過套路貸，想要詳細(xì)了解的小伙伴可以點(diǎn)擊鏈接查看：警惕！哪些貸款會(huì)讓你血本無(wú)歸傾家蕩產(chǎn)？
套路貸其實(shí)是高利貸的變種，比如前幾年鬧得比較大的“裸條”“校園貸”都屬于套路貸。套路貸一般以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低利息作為誘惑，簽訂條約之后又會(huì)故意制造違約或肆意認(rèn)定違約，然后讓被害人簽訂金額更大的“借貸”協(xié)議，迫使被害人“以貸還貸”導(dǎo)致欠款越來越多，要還的利息越來越高。
很多套路貸都帶有高額的砍頭息，而降低民間借貸的利率是可以從源頭上防止套路貸的。
2、有利于中小企業(yè)融資
受疫情影響，今年實(shí)體企業(yè)受到較大的沖擊，中小企業(yè)融資困難成為顯著的難題。民間借貸利率降低有利于降低實(shí)體企業(yè)融資成本，緩解短期疫情沖擊下的經(jīng)濟(jì)壓力。
3、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響
降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限后，勢(shì)必會(huì)有一批民間借貸企業(yè)推出借貸市場(chǎng)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能有效降低成本，保持盈利，將面臨生存問題。這會(huì)讓借貸市場(chǎng)更加兩極化，有優(yōu)勢(shì)的大機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)更加明顯，而較弱的機(jī)構(gòu)將被市場(chǎng)淘汰。
4、規(guī)范金融市場(chǎng)投融資秩序
我們上面提到，隨著民間借貸的發(fā)展，一些非法借貸也隨之出現(xiàn)。降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限在一定程度上可以規(guī)范金融市場(chǎng)投融資秩序，有利于打擊借貸市場(chǎng)的違法犯罪行為，促進(jìn)金融市場(chǎng)投融資秩序的健康發(fā)展。
民間借貸市場(chǎng)復(fù)雜，如何把控降低利率的“度”是重中之重。對(duì)于合理的利率水平，站在不同的立場(chǎng)上，有不同的理解，因此這個(gè)變更并不容易。但目前特殊環(huán)境之下，就像一些專家所說，降低民間借貸利率保護(hù)上限對(duì)于紓解企業(yè)融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”、“虛假貸”具有積極意義。
隨著市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)于民間借貸的管理想必會(huì)更加成熟，目前來看，降低民間借貸利率勢(shì)在必行，也是符合當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境的舉措，盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇是重中之重。